Pix Parcelado: o que é, como funciona e por que adotar

O Pix Parcelado já chama a atenção de quem quer vender mais e oferecer novas formas de pagamento aos clientes. Afinal, quem nunca perdeu uma venda porque o cliente não tinha limite no cartão ou preferia pagar de outro jeito?

Como o nome indica, a modalidade permite parcelar pagamentos via Pix, e já é oferecida por bancos e fintechs (empresas de tecnologia financeira) com regras e condições próprias.

Segundo uma pesquisa da Matera, 53% das pessoas já usaram o Pix parcelado. E muitas mais devem começar a usar, a partir da regulamentação (em andamento) e do lançamento da modalidade diretamente pelo Banco Central, agora previsto para 2026.

Mas o que muda na prática? Quais são as vantagens, custos e cuidados necessários para essa nova forma de vender? É isso que você vai descobrir ao longo deste conteúdo.

Continue a leitura e saiba mais sobre o Pix Parcelado!

Principais pontos do artigo

• O Pix Parcelado é uma modalidade que permite dividir o pagamento de uma compra via Pix, funcionando como uma operação de crédito.
• O Banco Central ainda está regulamentando o recurso, mas bancos e fintechs já oferecem versões próprias com regras, taxas e prazos definidos por cada instituição.
• Na prática, o lojista recebe o valor total da venda na hora, e o cliente paga em parcelas.
• Para quem vende, o recurso ajuda a aumentar o ticket médio, evitar a perda de vendas e melhorar o fluxo de caixa.
• A modalidade se diferencia do cartão de crédito porque não usa o limite do cliente e as taxas tendem a ser menores.
• No caso de atraso ou inadimplência, o risco é da instituição financeira, e não do lojista.
• Na Cielo, é possível gerenciar recebimentos com autonomia, escolher como movimentar o saldo do Pix e contar com soluções que facilitam o controle financeiro do negócio.

Pix já é o meio de pagamento mais usado no Brasil

O Pix é hoje o meio de pagamento mais utilizado no país. Segundo o Banco Central, 76,4% da população brasileira usa o sistema, à frente do cartão de débito (69,1%) e do dinheiro em espécie (68,9%).

A informação é confirmada por uma pesquisa do Google: em 2024, 47% de todas as transações do país foram feitas via Pix, enquanto 34% ocorreram por cartão de crédito e 18% por outros métodos.

O estudo mostra ainda que, embora o Pix seja mais popular entre pessoas da geração Z, sua adoção é ampla em todas as faixas etárias, regiões e classes sociais.

Lançado pelo Banco Central em 2020, o formato se consolidou por ser rápido, acessível e disponível para qualquer pessoa ou empresa. Para isso, basta ter conta em um banco, instituição de pagamento ou fintech.

Desde o lançamento, novas funcionalidades vêm sendo incorporadas, como:

• Pix Saque
• Pix Troco
• Pix Agendado
• Pagamento de boletos com Pix

Uma das últimas novidades é o Pix Garantido, que tem como objetivo permitir o parcelamento das transações dentro do próprio sistema.

Sabendo dessa intenção, algumas instituições financeiras e carteiras digitais se anteciparam e já disponibilizam esse recurso com o nome de Pix Parcelado.

O que é o Pix Parcelado?

O Pix parcelado é uma modalidade que permite dividir o valor de uma compra feita via Pix em parcelas, de forma semelhante ao que acontece com o cartão de crédito.

Sendo assim, o estabelecimento recebe o valor total na hora, e o cliente paga aos poucos, conforme o número de parcelas contratado.

Atualmente, essa funcionalidade é ofertada por vários bancos e instituições financeiras. Cada um tem regras próprias de aprovação, cobranças de juros e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

No entanto, o Banco Central está tornando esse um recurso oficial do sistema. A proposta é facilitar o crédito para quem já tem conta em banco ou fintech, estabelecer regras padronizadas e, ao mesmo tempo, reduzir custos para quem vende.

E o que é o Pix Garantido?

O Pix Garantido é uma funcionalidade que o Banco Central está desenvolvendo para permitir parcelar pagamentos diretamente dentro do sistema Pix, com garantia de liquidação.

Nesse modelo, o banco assume o risco do pagamento, garantindo que o valor chegue ao recebedor mesmo se o pagador não tiver saldo no momento da cobrança.

Assim, o Pix Garantido deve ser uma alternativa ao cartão de crédito, com mais previsibilidade para quem vende e acesso facilitado ao crédito para quem compra.

A previsão é que o Pix Garantido comece a funcionar entre 2026 e 2027, após a fase de regulamentação e ajustes pelas instituições participantes do sistema.

Entenda como funciona o Pix Parcelado

O Pix Parcelado funciona de forma similar ao parcelamento feito com o cartão de crédito.

Por exemplo, uma compra de R$ 5 mil pode ser dividida em cinco parcelas de R$ 1 mil, conforme as condições do banco. O valor de cada parcela é debitado automaticamente via Pix na data escolhida por quem contratou.

Em algumas situações, a cobrança das parcelas é feita na fatura do cartão de crédito, da mesma forma que ocorre nas compras parceladas com o cartão.

Vamos agora a 2 observações importantes:

1. Depois de realizada a operação, não é possível cancelar o agendamento ou a cobrança das parcelas.
2. Se não houver saldo suficiente para o pagamento de alguma parcela, a instituição financeira cobre o valor e o cliente entra no cheque especial, com a cobrança das taxas previstas para esse tipo de operação.

O limite disponível para o Pix Parcelado depende do limite de crédito dos clientes ou da análise feita pela instituição financeira.

Também é essa instituição que define se haverá juros e IOF, assim como o número máximo de parcelas disponíveis.

Existem taxas e limites no Pix Parcelado?

Por ser uma operação de crédito, o Pix Parcelado envolve taxas e limites de uso definidos por cada instituição financeira. Em geral, há cobrança de juros e IOF, assim como acontece em outras linhas de crédito.

Os valores variam conforme o perfil de quem contrata, o número de parcelas, o valor da compra e a política de crédito de cada banco ou instituição financeira.

Como o Pix parcelado ainda não é uma funcionalidade oficial do Banco Central, as condições são estabelecidas de forma independente pelas instituições que oferecem o serviço.

💡Leia mais: Pix na maquininha tem taxa? Tire suas dúvidas!

Benefícios do Pix Parcelado para lojistas, varejistas e empreendedores

O Pix parcelado amplia as formas de pagamento disponíveis, ajuda a atrair novos consumidores e aumenta as chances de fechar vendas de maior valor.

Mesmo quando o pagamento é feito em parcelas, o valor total da venda é recebido na hora. Essa característica reduz o risco de inadimplência e contribui para um fluxo de caixa mais previsível.

Conforme divulgado pelo G1, o presidente do Banco Central, Gabriel Galípolo diz que, “Isso [PIX Parcelado] vai estimular o uso do Pix no varejo para compras de bens e serviços e, especialmente, aquelas que têm valor mais elevado que demandam esse tipo de parcelamento”.

Veja uma lista com as principais vantagens:

• Dá maior poder de compra às pessoas, o que pode contribuir para aumentar as vendas.
• Aumento do ticket médio, com mais flexibilidade de compra para o cliente.
• Recebimento imediato, mesmo quando o cliente paga em parcelas.
• Redução do risco de inadimplência, já que a instituição financeira garante o pagamento.
• Menos dependência do cartão de crédito, o que reduz custos e taxas associadas.
• Mais competitividade por oferecer uma forma de parcelamento moderna e segura.
• Facilidade na gestão financeira, com controle total sobre os recebimentos via Pix.

Benefícios do Pix Parcelado para os seus clientes

O Pix parcelado amplia o acesso ao crédito e facilita a compra de produtos e serviços, mesmo para quem não tem cartão de crédito.

Segundo uma pesquisa da Matera, 53% dos entrevistados afirmaram já ter utilizado essa modalidade, que fica logo atrás do cartão de crédito (77%) em volume de uso.

Por permitir o pagamento em parcelas no Pix, o recurso dá mais liberdade financeira aos consumidores e incentiva novas compras.

As principais vantagens para os consumidores são:

• Possibilidade de comprar parcelado mesmo sem ter um cartão de crédito.
• Alguns lojistas oferecem descontos para pagamentos em Pix, mesmo quando é feito de forma parcelada.
• Mesmo com a análise feita pela instituição financeira, essa modalidade de crédito pessoal costuma ser aprovada sem burocracia (a partir do limite de crédito pré-aprovado).
• Permite a aquisição de produtos e serviços via Pix, mesmo quando o valor necessário não está imediatamente disponível em conta.

Apesar dos benefícios, é importante lembrar que o Pix parcelado envolve custos e juros. Por isso, deve ser usado com planejamento para evitar endividamento.

💡Leia também: Entenda os benefícios de vender parcelado

Pix Parcelado vs. cartão de crédito: qual é o melhor para o seu negócio?

Enquanto o cartão de crédito é o meio de pagamento mais tradicional no parcelamento, o Pix com essa funcionalidade aparece como uma alternativa mais simples, com recebimento instantâneo e sem depender do limite do cliente.

Confira a comparação entre as duas modalidades:

Vantagens de oferecer o pagamento parcelado

O parcelamento já faz parte do jeito de comprar dos brasileiros, especialmente quando o valor é mais alto. Em muitos casos, é o que permite que o cliente leve o produto que quer.

Segundo uma pesquisa nacional do SPC Brasil, 69 milhões de pessoas têm compras parceladas.

Para quem vende, oferecer o parcelamento traz vantagens muito além da conveniência. Veja as principais:

Evitar a perda de vendas

As famosas “parcelinhas que cabem no bolso” fazem diferença na hora da decisão de compra.

Segundo a mesma pesquisa do SPC, realizada em 2024, 80% das pessoas pretendiam fazer compras parceladas nos meses seguintes ao levantamento, principalmente de:

• Eletrônicos (20%)
• Roupas, calçados e acessórios (19%)
• Eletrodomésticos (18%)
• Remédios (14%)
• Supermercado (14%)

No caso das compras com Pix Parcelado, há um diferencial importante: o valor não ocupa o limite do cartão do cliente, o que torna o pagamento mais acessível e aumenta as possibilidades de compra.

Aumentar o valor do ticket médio

Quando o cliente pode parcelar, ele se sente mais confortável para gastar um pouco mais. Essa flexibilidade costuma elevar o valor médio das compras e favorecer a venda de itens de maior valor ou em maiores quantidades.

Em datas como Black Friday e Natal, isso faz ainda mais diferença. Afinal, são épocas em que há um crescimento no número de promoções para atrair clientes e a possibilidade de parcelar os pagamentos é um empurrãozinho para aumentar sua receita.

Melhorar o fluxo de caixa

Muitos negócios ainda associam o parcelamento a um atraso no recebimento. Porém, hoje já é possível antecipar os recebíveis de forma simples e segura, mantendo o fluxo de caixa saudável e sem abrir mão do parcelamento.

No caso do Pix parcelado, o valor da venda é creditado na hora, mesmo quando o pagamento é feito em parcelas. Assim, o negócio recebe imediatamente e o cliente tem mais tempo para pagar. Todo mundo sai ganhando.

💡Já conhece o Pix Cielo? É só digitar o valor na maquininha, receber via QR Code e imprimir o comprovante da hora!

Os lojistas pagam alguma taxa para receber o Pix Parcelado?

Depende da instituição financeira responsável pela operação. Como o Pix parcelado ainda não é uma funcionalidade oficial do Banco Central, as condições são definidas de forma independente por cada banco ou instituição financeira.

Por isso, é importante verificar previamente os termos da instituição, já que o valor recebido pelos lojistas normalmente é o total da venda, e quem assume o parcelamento é a instituição financeira.

Quando o Pix Parcelado oficial do Banco Central entrar em vigor, o mercado deve ter regras padronizadas, com mais transparência nas taxas e prazos de pagamento.

Se o cliente não pagar as parcelas, quem arca com o prejuízo?

No modelo atual, quem assume o risco é a instituição financeira que concedeu o crédito, e não os lojistas.

Mesmo que os clientes atrasem ou deixem de pagar uma ou mais parcelas, o valor da venda já foi liquidado no momento da transação e não há impacto direto para o estabelecimento.

Como já vimos, o Pix no modo parcelado funciona como uma operação de crédito entre o cliente e o banco, e o lojista recebe o total da venda assim que o pagamento é aprovado.

Ofereça outras opções de parcelamento e não perca mais vendas

Além do Pix Parcelado, há outras opções disponíveis no mercado para que o seu estabelecimento possa oferecer o pagamento parcelado.

Confira todas as formas de parcelamento que a Cielo disponibiliza:

Parcelado banco

Essa opção é uma forma de financiamento na qual os juros são definidos pelo banco emissor ou pela administradora do cartão.

Com ela, é possível parcelar o pagamento em até 24 vezes, com acréscimo de juros mensais fixos às parcelas.

Para a empresa vendedora o recebimento do valor ocorre de acordo com as parcelas ou em até dois dias úteis, em caso de antecipação.

Parcelado loja

Essa é a opção mais tradicional de parcelamento, na qual lojistas assumem os encargos necessários para que a compra seja parcelada sem juros em até 12 vezes.

Nesse caso, o valor da venda é recebido de acordo com a quantidade de parcelas ou com a opção escolhida para antecipar recebíveis. Na Cielo, você tem 3 opções para escolher como receber:

• No mesmo dia: com o Vendeu, Tá na Conta, o dinheiro das vendas no débito e no crédito é depositado no mesmo dia da transação, até nos finais de semana e feriados.
• Em 1 dia: com o Vendeu, Tá na Conta Amanhã, o dinheiro das vendas feitas no débito e no crédito cai em 1 dia, incluindo também feriados e finais de semana.
• De forma flexível: com a Antecipação Avulsa, você decide quanto e quanto antecipar as vendas já feitas no crédito à vista ou parcelado, ajustando o recebimento conforme a movimentação do seu negócio.

💡Quer mais autonomia para organizar seu caixa? Saiba mais sobre as soluções de antecipação de recebíveis da Cielo.

Crediário

O crediário é uma forma de pagamento parcelado que utiliza o limite do cartão de quem está comprando.

Assim, essa opção de financiamento não envolve análise de crédito e permite o parcelamento das compras em até 48 vezes.

O valor das taxas é determinado pelo banco emissor do cartão, assim como o número máximo de parcelas.

Em relação ao recebimento do valor da compra, é possível ter os valores em conta em até dois dias úteis, com desconto do MDR (sigla para a taxa administrativa cobrada sobre cada transação feita com cartão de crédito ou débito na maquininha).

Veja no vídeo como vender no crediário com as maquininhas Cielo:

Como oferecer Pix Parcelado na sua loja?

Na prática, quem escolhe parcelar o Pix são os clientes, diretamente no app do banco. Ou seja, sua loja não precisa ativar ou contratar uma funcionalidade específica de Pix Parcelado. Basta aceitar Pix normalmente.

Se houver limite disponível, os próprios clientes podem dividir o valor pelo banco emissor, sem que isso altere a forma como a loja recebe.

Isso significa que, para aceitar o Pix Parcelado, o essencial é contar com uma maquininha ou solução de pagamento que aceita Pix, como as da Cielo!

Portanto, ao buscar uma solução de pagamento com Pix, vale avaliar:

• Se a maquininha ou sistema já aceita Pix como forma de pagamento.
• O prazo para receber os valores após a transação.
• A facilidade de integração com o seu sistema de gestão.
• A segurança da operação para o seu negócio e para quem compra de você.

Como funciona a livre movimentação do Pix na Cielo?

A Gestão de Livre Movimentação do Pix na Cielo foi criada para dar mais autonomia ao lojista sobre o dinheiro recebido em vendas por Pix.

Nessa modalidade, o valor das transações fica disponível em uma conta Pix Cielo, e quem vende decide quando e quanto transferir para sua conta bancária principal.

Essa opção precisa ser habilitada nas configurações do Pix Cielo. Quando o Pix é ativado, a Gestão Simplificada vem selecionada por padrão, com transferências automáticas dos valores.

Caso sua loja opte pela Gestão de Livre Movimentação, essa transferência automática será desativada, e os valores ficarão disponíveis no saldo para serem movimentados conforme a necessidade do negócio.

Assim, com o saldo em conta, é possível:

• Fazer pagamentos e transferências via Pix, diretamente pelo ambiente da Cielo.
• Organizar o fluxo de caixa, mantendo o dinheiro disponível para despesas do dia a dia.
• Gerenciar o momento da transferência, de acordo com a necessidade do negócio.

Na Cielo, trabalhamos todos os dias para movimentar negócios. Mais do que processar pagamentos, ajudamos empreendedores a simplificar a gestão, organizar o caixa e impulsionar as vendas.

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Conclusão

• O Pix parcelado é uma nova etapa na evolução dos meios de pagamento, oferecendo mais liberdade para quem compra e novas oportunidades para quem vende.
• Mesmo antes da regulamentação oficial pelo Banco Central, a modalidade já mostra força no mercado e uma adesão crescente entre consumidores.
• Para os negócios, essa é uma oportunidade para vender mais, receber na hora e reduzir riscos, sem depender do limite de cartão dos clientes.
• O recurso também amplia o acesso ao crédito, movimenta o varejo e fortalece a relação entre consumidores e empreendedores.

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Equipe Cielo

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