O que é adquirente e como funciona? Saiba tudo sobre credenciadores

Você sabe o que é adquirente e a importância desse sistema para as vendas do seu negócio? Em poucas palavras, uma adquirente, como a Cielo, é a empresa responsável por processar os pagamentos feitos com cartão, conectando quem vende com quem paga.

Hoje, o sistema de cobranças evoluiu a ponto de os cartões de crédito e débito estarem entre os meios de pagamento mais usados no país.

Segundo levantamento da Febraban, em 2024 foram registradas 19,8 bilhões de transações com cartão de crédito e 16,7 bilhões com cartão de débito no Brasil.

Nesse cenário, conhecer o papel das credenciadoras é fundamental para quem quer vender mais e receber com segurança.

Pensando nisso, preparamos este artigo para explicar o que é adquirente e também:

• O papel da adquirente no fluxo de pagamento com cartões
• Como ela se conecta a bancos, bandeiras e estabelecimentos
• As diferenças entre adquirente, subadquirente e gateway de pagamento
• Os principais benefícios da adquirência para o seu negócio
• Como escolher a melhor empresa para receber pagamentos

💡Quer vender com mais agilidade, flexibilidade e controle financeiro? Junte forças com quem te ajuda a resolver. Conheça as soluções da Cielo que ajudam seu negócio a crescer.

O que é adquirente?

A adquirente é a empresa responsável por processar e liquidar pagamentos feitos com cartões de crédito e débito. Na prática, é ela que garante que o valor da compra feita pelo cliente chegue até a conta do estabelecimento.

Também chamada de credenciadora, a adquirente conecta o negócio a todos os agentes envolvidos no pagamento com cartão, que são principalmente:

• Bandeiras de cartão
• Banco emissor
• Estabelecimento

É essa conexão que permite validar a transação, autorizar o pagamento e repassar o valor ao lojista.

Além de processar as vendas, a adquirente oferece as soluções necessárias para receber pagamentos, como as maquininhas e plataformas de e-commerce. Dessa forma, as empresas podem aceitar diferentes formas de pagamento com segurança e agilidade.

Como funciona o processo de adquirência e comunicação com o banco?

O processo de adquirência é o caminho que uma transação percorre desde a compra até o recebimento do valor pelo vendedor. Ele acontece em segundos, mas envolve várias etapas conectando consumidores, bandeira, banco e estabelecimento.

As principais etapas são:

1. Início da transação: O cliente insere, aproxima ou digita os dados do cartão na maquininha ou no ambiente de e-commerce. A adquirente envia um pedido de autorização para a bandeira do cartão.
2. Verificação de dados: A bandeira repassa a solicitação ao banco emissor, que confere se há saldo (no débito) ou limite (no crédito) disponível. Se tudo estiver certo, o banco autoriza a compra.
3. Confirmação e processamento: A autorização retorna para a adquirente, que finaliza a transação e emite o comprovante de pagamento.
4. Liquidação financeira: O banco repassa o valor da compra para a adquirente. Ela desconta as taxas acordadas e transfere o restante ao vendedor. No débito, o repasse é rápido; no crédito, o prazo varia conforme o contrato.

Com as soluções da Cielo, todo esse fluxo é realizado com segurança e agilidade. Assim, você recebe seus pagamentos de forma confiável e pode focar no crescimento do seu negócio.

💡Leia também: Como receber pagamentos online no seu e-commerce ou loja física?

Exemplos de sistemas que operam nas transações por cartão

Para que um pagamento com cartão seja concluído, diferentes sistemas e empresas trabalham juntos nos bastidores. Os principais são:

• Bancos são os responsáveis por emitir os cartões e autorizar (ou negar) as transações.
• Bandeiras de cartão, como Visa, Mastercard e Elo, intermediam a comunicação entre bancos e credenciadoras.
• Credenciadoras, também chamadas de adquirentes, processam e liquidam as vendas.
• Maquininhas de cartão são os equipamentos que capturam os dados da compra no ponto de venda físico.
• Subadquirentes são empresas que intermediam o processo de adquirência para outros negócios, geralmente online.

Saiba mais sobre cada sistema a seguir:

Bancos

Durante o pagamento, o banco é responsável pela análise que vai definir se o pagamento será autorizado.

Caso o valor ultrapasse o limite ou a fatura não tenha sido paga, por exemplo, é o sistema da instituição financeira que rejeita a transação.

Bandeiras de cartão

A bandeira é responsável pela comunicação entre os sistemas do adquirente e do banco emissor para concretizar o pagamento.

Por isso, só é possível pagar com um cartão se o sistema usado na adquirência, que pode ser uma maquininha ou uma loja virtual, aceitar aquela bandeira.

As principais bandeiras de cartão em atividade no Brasil são Visa, Mastercard, American Express e Diners Club, embora haja várias outras.

Credenciadoras

Para entender o que é adquirente, é preciso saber que este é outro nome para credenciadora. Os dois termos se referem à empresa responsável por processar e liquidar pagamentos feitos com cartões de crédito e débito.

Quando uma venda é realizada, a credenciadora recebe os dados da compra, envia para bancos e bandeiras para autorização e, em caso de aprovação, faz a liquidação, transferindo o valor para a conta do lojista com o desconto das taxas previstas.

A Cielo é uma das maiores credenciadoras do Brasil, presente em milhões de pontos de venda e com soluções para negócios de todos os portes. Com as soluções de pagamento da Cielo você conta com tecnologia, segurança e agilidade para receber pagamentos.

Maquininha de cartão

A maquininha de cartão é o equipamento usado para capturar os dados de pagamento em vendas presenciais. Nas lojas físicas e entregas, ela é peça-chave para o processo de adquirência.

Normalmente, as credenciadoras oferecem essas maquininhas aos lojistas, mas também existem empresas especializadas apenas nesse serviço.

Os clientes podem inserir o cartão, aproximá-lo pelo sistema NFC ou digitar os dados, conforme a tecnologia disponível. Em seguida, as informações são enviadas às bandeiras e bancos para autorização e liquidação.

E por falar nisso, você já conhece as maquininhas da Cielo? Alugue ou peça sem mensalidade, de acordo com seu faturamento e receba velocidade, eficiência e suporte especializado.

Subadquirentes

As subadquirentes são empresas que fazem uma intermediação entre o sistema do lojista e a própria adquirente.

Assim, os varejistas só precisam fazer contato com a subadquirente, que cuida de todo o resto do processo.

Não é necessário usar esse sistema, mas muitos lojistas fazem essa escolha para facilitar o processo de implementação. Porém, esses comerciantes em geral pagam um percentual maior sobre cada venda.

Adquirentes X subadquirentes

A principal diferença entre adquirente e subadquirente está no papel que cada um tem no processamento de pagamentos.

Como vimos, o adquirente é a empresa (credenciadora) responsável por processar e liquidar pagamentos com cartões, conectando o estabelecimento às bandeiras e aos bancos emissores.

Já o subadquirente atua como intermediário: reúne transações de vários lojistas e as repassa para um adquirente, oferecendo soluções mais simples para quem não quer ou não pode contratar diretamente uma credenciadora.

Ainda não ficou claro? 💡Então, imagine a cena:

Você decide vender produtos na internet e quer vender no cartão. Nesse caso, pode contratar um subadquirente que já tenha contrato com um adquirente e “resolva o problema mais rápido”.

Ou, você pode ir direto a uma adquirente como a Cielo, que oferece condições simples e atendimento próximo para negócios de qualquer porte. A vantagem de contratar uma credenciadora diretamente, é que você mantém mais controle sobre taxas, prazos de recebimento e integrações.

Confira o comparativo completo entre adquirente e subadquirente na tabela abaixo:

Qual a diferença entre adquirente e gateway de pagamento?

A adquirente é a empresa responsável por processar e liquidar pagamentos feitos com cartões de crédito e débito. Já o gateway de pagamento é a tecnologia que envia as informações da compra para a adquirente, como uma “ponte” entre o checkout e a credenciadora.

Na prática, as adquirentes se comunicam com as bandeiras de cartão e com os bancos emissores para aprovar ou negar uma compra e repassar o valor ao lojista no prazo definido em contrato.

O gateway, por sua vez, atua antes dessa etapa, transmitindo os dados da transação com segurança e podendo integrar diferentes adquirentes, sistemas antifraude e conciliadores em um único ambiente.

Para os lojistas, a escolha entre usar apenas uma adquirente ou adicionar um gateway depende da estratégia de vendas e da necessidade de integrar múltiplos serviços.

💡Leia mais:

• O que é gateway de pagamento? Como ele ajuda a sua empresa?
• Como melhorar a experiência do cliente com a integração de pagamentos?

Adquirência no Brasil

Mesmo com a ascensão do Pix, os cartões continuam sendo um dos meios de pagamento preferidos pelos brasileiros. Em 2024, os cartões pré-pago, de débito e crédito movimentaram R$ 4 trilhões, um crescimento de 10% em relação ao ano anterior.

Ao todo, foram mais de 125 milhões de transações por dia, alta de 8,2% frente a 2023. E o número de cartões de crédito ativos ultrapassou 212 milhões, superando o total de brasileiros economicamente ativos, segundo dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban).

Esses números mostram que, apesar do avanço dos pagamentos instantâneos, o cartão segue essencial, principalmente em compras parceladas, no e-commerce e em transações de maior valor agregado.

Segundo a pesquisa Cielo de Hábitos do Varejo, nas compras com ticket médio mais alto (a partir de R$ 100), o crédito é a principal forma de pagamento utilizada pelos clientes (72%). Na sequência, aparecem o Pix (31%) e o débito (23%).

A adquirência é a infraestrutura que torna tudo isso possível, garantindo a captura, o processamento e a liquidação das vendas.

A Cielo, presente no mercado há 30 anos, participou da modernização das transações no país e segue investindo em tecnologias que unem segurança, agilidade e inovação, apoiando negócios de todos os tamanhos a vender mais e melhor.

O futuro da adquirência no Brasil

A adquirência no Brasil está evoluindo para um modelo mais integrado, digital e orientado à experiência do cliente. Para quem empreende, acompanhar essas mudanças é fundamental para manter competitividade e eficiência. Veja as principais tendências:

• Integração com Pix e pagamentos instantâneos: cada vez mais, terminais de pagamento e plataformas digitais passam a aceitar Pix integrado, o que amplia as opções para o cliente e reduz custos operacionais.
• Checkout inteligente: sistemas que automatizam o pagamento no ponto de venda, incorporando tecnologias como biometria, QR Codes e reconhecimento facial, já começam a ganhar espaço no varejo físico e no transporte.
• Soluções omnichannel: integração entre vendas físicas e online, com mais flexibilidade para os clientes.
• Maior foco em segurança e prevenção a fraudes: adoção de inteligência artificial e autenticação avançada para proteger dados e transações.

Quais são os benefícios da adquirência?

Além de entender o que é adquirente, é importante saber também como ela pode ajudar sua empresa e seus clientes.

Veja agora as vantagens da adquirência.

Segurança

Seja no ambiente físico ou virtual, as transações realizadas por meio de uma adquirente são muito mais seguras.

Por meio de tecnologias como criptografia, os dados de cobrança são protegidos contra invasões ou fraudes que possam causar algum risco ao negócio.

Assim, tanto o consumidor quanto você, lojista, podem ficar tranquilos na hora da transação.

Flexibilidade

A possibilidade de receber por cartão de crédito ou débito é uma forma de dar mais flexibilidade aos consumidores para que eles paguem como quiserem.

Além disso, as maquininhas e os sistemas online atualmente aceitam pagamentos por carteiras digitais e Pix, aumentando ainda mais o leque de possibilidades para os consumidores.

Agilidade

A adquirência permite que o pagamento seja concretizado em segundos, dando mais agilidade ao processo de transação.

Essa é uma vantagem para estabelecimentos físicos, pois não é preciso contar dinheiro físico e dar troco ao cliente. Para lojas virtuais, a vantagem é que você não precisa esperar a compensação do boleto para enviar o produto, por exemplo.

Aumento da conversão

Com uma adquirente que aceite várias bandeiras, os comerciantes evitam perder vendas porque o consumidor não tem como pagar.

Esse risco é cada vez maior, já que a facilidade de pagar de vários meios hoje em dia e o medo de roubos faz com que os consumidores deixem de ter dinheiro em espécie na carteira.

Aliás, a era do dinheiro “de papel” está ficando para trás e quem aponta isso são os próprios lojistas.

Na pesquisa Cielo de Hábitos do Varejo, 92% dos estabelecimentos comerciais acreditam que o dinheiro físico perderá ainda mais relevância nos próximos 10 anos. E isso não é por acaso. 8 em cada 10 lojistas perceberam queda nos pagamentos feitos em espécie.

Portanto, com um obstáculo a menos, a taxa de conversão aumenta.

Fidelização

Quando o cliente percebe que pode pagar da forma como prefere em um estabelecimento, ele tende a escolher aquele local para fazer suas compras.

Um estudo da Wake para a Black Friday mostrou que quase 30% dos consumidores escolhem a loja com base nas opções de pagamento, e 28,6% desistem da compra quando não encontram alternativas ou parcelamento.

Por isso, contar com uma credenciadora pode ser um diferencial para fidelizar os consumidores.

Antecipação de recursos

Com a Cielo, você escolhe quando quer receber suas vendas com o Escolha Como Receber. Entre as possibilidades disponíveis, estão:

• Vendeu, Tá na Conta: receba no mesmo dia (incluindo feriados e finais de semana) suas vendas no crédito à vista, parcelado e débito.
• Vendeu, Tá na Conta em 1 dia: opção de recebimento no dia útil seguinte para suas vendas no crédito.
• Antecipação Avulsa: antecipe o valor de vendas feitas no crédito à vista ou parcelado quando precisar, direto pelo app ou site da Cielo.

Saiba mais: O que é adiantamento de recebíveis? Como antecipar as vendas no cartão de crédito?

Adaptação a novidades

Os sistemas de pagamento têm mudado muito nos últimos anos, como vimos ao longo deste artigo.

É um processo contínuo, já que a inovação tecnológica segue oferecendo novas alternativas a consumidores e empreendedores.

Por exemplo, hoje existem vários tipos de moedas digitais, e em breve teremos o Drex, ou Real Digital.

Todas essas novidades e tendências devem causar um grande impacto nas cobranças. Então, contar com bons serviços de adquirência é uma forma de se preparar para o que vem por aí.

Como escolher a empresa para receber pagamentos?

Depois de saber o que é adquirente, escolher uma delas é uma decisão estratégica para a saúde financeira do seu negócio. Veja os principais pontos que você deve avaliar:

• Perfil do seu negócio: entenda se você precisa de soluções para vendas presenciais, online ou ambas. Isso define se a prioridade será uma maquininha robusta, integração com e-commerce ou soluções omnichannel.
• Custos e taxas: avalie o valor das taxas sobre as vendas e, se for o caso, o preço das maquininhas. Verifique se há condições personalizadas para o seu segmento.
• Compatibilidade com bandeiras e métodos de pagamento: certifique-se de que a adquirente aceite as principais bandeiras e ofereça alternativas como Pix, pagamentos por aproximação e vales.
• Integração com sistemas de gestão: prefira empresas que conectem suas vendas a ferramentas de gestão e relatórios para facilitar o controle do negócio.
• Suporte e confiabilidade: o ideal é ter atendimento rápido e equipamentos duráveis para evitar perda de vendas por falhas técnicas.
• Segurança e prevenção a fraudes: escolha uma adquirente que invista em tecnologia e processos de segurança para proteger suas transações e evitar prejuízos com golpes.
• Serviços adicionais: recursos como antecipação de recebíveis, relatórios de desempenho e ferramentas antifraude fazem toda a diferença.

💡 Com a Cielo, você encontra tudo isso e muito mais! Maquininhas modernas, mais de 80 bandeiras aceitas, integração com Pix e e-commerce, suporte 24h e soluções inteligentes para impulsionar suas vendas.

Aline de Jesus, criadora da Chocolates Ouro Preto e cliente Cielo há 20 anos, conta que a Cielo esteve presente desde os primeiros passos da loja. Ou, nas palavras dela, “desde que eles eram pequenininhos”.

Confira no vídeo o depoimento da Aline sobre como as integrações oferecidas pela Cielo simplificam a rotina de vendas na loja:

💡Escolha quem entende de pagamentos e de negócios. Conheça agora as maquininhas e soluções da Cielo.

Conclusão

Agora você sabe o que é adquirente! Esse conhecimento é fundamental para escolher a melhor forma de receber pagamentos e potencializar suas vendas. Vamos relembrar o que vimos neste artigo:

• A adquirente (ou credenciadora) é responsável por processar e liquidar pagamentos com cartões.
• O processo de adquirência envolve integração entre lojistas, bandeiras, bancos e outros sistemas.
• Existem diferenças importantes entre adquirente, subadquirente e gateway de pagamento.
• A adquirência no Brasil continua crescendo, com cartões mantendo protagonismo mesmo com o avanço do Pix.
• As vantagens da adquirência para lojistas e empresas de vários portes e segmentos são: segurança, agilidade, flexibilidade e possibilidade de antecipar recebíveis.
• Para escolher a adquirente certa, analise taxas, compatibilidade, suporte e serviços adicionais.

E aí, curtiu o texto? 💡Confira também nosso artigo com 8 ideias de empreendedorismo para começar seu próprio negócio e inspire-se para crescer.