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Intermediadores de pagamento: o que são, como funcionam e por que usar

Você sabe o que são intermediadores de pagamento? Entenda os benefícios, como funcionam e como escolher o melhor para o seu negócio.
Publicado por Equipe Cielo

Cliente em frente ao computador segurando cartão fazendo um compra via e-commerce, utilizando um intermediador de pagamento

Os intermediadores de pagamento estão se tornando uma solução cada vez mais popular no e-commerce, em especial para pequenos negócios.

E não é por acaso: com um intermediador de pagamento, você não precisa enfrentar a burocracia com bancos e empresas de cartão de crédito, porque terceiriza esse serviço.

Também há vantagens no que diz respeito ao custo desse processo, o que sempre é interessante quando falamos em um mercado tão competitivo como a internet.

Apenas em 2022, as vendas online movimentaram quase R$ 170 bilhões no Brasil, de acordo com dados da ABComm (Associação Brasileira de Comércio Eletrônico).

Em um mercado tão grande e competitivo, faz sentido que você busque eficiência em todas as pontas do processo.

Neste artigo, reunimos tudo que você precisa saber sobre intermediadores de pagamento, para ajudar a escolher a opção mais vantajosa para você.

O que são intermediadores de pagamento?

Intermediadores de pagamento são plataformas que fazem a conexão entre os consumidores, o e-commerce, as instituições financeiras e as operadoras de cartão.

Por meio delas, você consegue terceirizar o recebimento de valores.

Sabe quando você está em um ambiente de compras online e, depois de colocar os itens no carrinho, o site direciona você para outro ambiente no momento de efetuar o pagamento?

Provavelmente você já passou por essa experiência na condição de cliente.

Pois bem: essa plataforma que você acessou é um intermediador de pagamento.

Mas por que elas são úteis para quem empreende?

Porque elas assumem os riscos e responsabilidades desse processo, como as negociações de taxas com os bancos e operadoras de cartões e a segurança do sistema, para evitar fraudes.

Além da aprovação de vendas com cartão de crédito, que pode demandar uma análise de crédito do consumidor.

Qual a diferença entre intermediadores de pagamento e gateway de pagamento?

Os gateways de pagamento são a outra opção para você operacionalizar as suas vendas online.

A principal diferença entre intermediadores de pagamento e gateways de pagamento está na responsabilidade pelos serviços.

Com o gateway, você é responsável.

Com o intermediador, você terceiriza.

Quando acontece uma venda, por exemplo, o intermediador se responsabiliza por toda a comunicação entre clientes, lojas e adquirentes.

Você não se envolve.

Já no gateway, é a própria adquirente que faz esse processamento, e você fica responsável por implementar a tecnologia.

O lado positivo do gateway diz respeito à autonomia que você tem para customizar o processo segundo as suas exigências, levando em consideração o que faz mais sentido para sua empresa.

Essa liberdade acaba sendo cara, porém, porque uma solução personalizada sempre vai custar mais do que uma solução padronizada.

Para facilitar a compreensão das diferenças entre o gateway de pagamento e o intermediador de pagamento, confira a tabela abaixo:

SistemaIntermediador de pagamentoGateway de pagamento
CustoMais baixoMais alto
Ambiente de pagamentoExternoIgual ao do site
PersonalizaçãoPoucaGrande
Taxas com adquirentesNegociação é feita pelo intermediadorVocê precisa negociar com os adquirentes
Segurança das vendasTerceirizada pelo intermediadorVocê precisa implementar

Pontuadas essas diferenças, é possível dizer que, na prática, grandes empresas podem encontrar vantagens que compensam a implementação de um gateway de pagamento, enquanto pequenas e médias empresas talvez prefiram a solução do intermediador de pagamentos.

Como funciona um intermediador de pagamento?

Os intermediadores de pagamento surgiram para facilitar o processo de pagamento na perspectiva dos empreendedores.

Agora, você vai entender como eles funcionam na prática – e porque se tornaram tão populares.

Quando a pessoa toma a decisão de comprar na sua loja online, coloca os itens no carrinho e clica em fechar o pedido para proceder com o pagamento, ela é direcionada para um outro ambiente.

Esse ambiente, que fica alojado fora do seu site, é a plataforma do intermediador de pagamentos.

É nesse momento que o cliente irá inserir seus dados pessoais e de pagamento.

Como lojista, você não tem acesso a essas informações, que são protegidas pelo intermediador.

É também o intermediador que ficará responsável por fazer a comunicação com a bandeira do cartão e com o banco emissor, a fim de confirmar todas as informações necessárias para proceder com o pagamento.

Se todos os dados estiverem corretos e houver saldo ou crédito suficiente, a transação é aprovada e o cliente retorna ao ambiente do seu site.

A partir daí, você receberá a confirmação do pedido para prosseguir com a entrega, se estivermos falando de um produto físico, por exemplo.

Você receberá o valor que lhe cabe diretamente do intermediador, que já descontará todas as taxas do processo, tanto as dele, como as dos bancos e bandeiras envolvidos no processo.

Quais são as vantagens de ter um intermediador de pagamento?

As principais vantagens relacionadas aos intermediadores de pagamento dizem respeito à responsabilidade que o intermediador assume no momento de efetuar as transações.

Também há ganhos de eficiência para sua empresa, que podem se provar uma arma importante na sua busca por OKRs a cada trimestre.

Opções de pagamento

Atualmente, há uma infinidade de opções de pagamento à disposição dos consumidores.

Das carteiras digitais às soluções de pagamento com o celular, passando até por moedas digitais, clientes tendem a escolher a forma de pagamento que é mais conveniente.

Se você está começando agora, pode ser inviável oferecer tantas opções de pagamento, e é justamente essa uma das grandes vantagens dos intermediadores de pagamento: eles oferecem diversas modalidades de pagamento e assumem o risco por elas.

Análise de vendas

Alguns intermediadores de pagamentos oferecem uma plataforma que se integra ao seu sistema, permitindo uma análise mais aprofundada das suas vendas.

Como esses dados são vitais para qualquer pessoa empreendedora que deseja gerir uma empresa de forma eficiente, essa é uma vantagem que não pode ser desprezada.

A análise de antecipação de recebíveis, por exemplo, pode começar a partir dos dados informados pelo intermediador.

Crédito facilitado

Provavelmente você não deseja assumir o risco de crédito de clientes, ao vender parcelado.

Mesmo assim, é importante oferecer o crédito, especialmente quando falamos de produtos de maior valor agregado, porque existe a tendência de parcelar o valor final dos itens.

Com um intermediador de pagamento, esse crédito fica facilitado, porque ele estará sob responsabilidade do intermediador, e não sua.

É ele que poderá oferecer, por exemplo, um parcelamento em 15 vezes, enquanto você pode receber o valor à vista, se desejar e estiver de acordo com as taxas praticadas.

É importante entender que o intermediador de pagamento é responsável pela análise de risco, o que acaba facilitando muito a vida do pequeno empreendedor.

Redução de riscos

Como são os intermediadores que assumem a responsabilidade por fazer a negociação com as empresas adquirentes e conduzem todo o processo de pagamento, incluindo a necessidade de garantias antifraude, você fica imune a esses riscos.

É um motivo a menos para se preocupar.

Afinal, o objetivo do e-commerce é garantir uma fonte de receita para sua empresa, de maneira que você não precise se preocupar com os pormenores do dia a dia e possa focar no que você faz melhor.

Suporte

Os intermediadores de pagamento oferecem suporte caso algum problema aconteça durante ou depois do processo de pagamento.

Pode fazer muito sentido contar com esse suporte, especialmente em ocasiões em que o cliente desiste da compra, é necessário estornar valores ou há algum tipo de erro na transação.

Como escolher um intermediador de pagamento para seu negócio?

Ao escolher um intermediador de pagamento para o seu negócio, é importante comparar as taxas praticadas, verificar a confiabilidade da empresa em questão e entender quão customizável é o site do parceiro.

Na Cielo, o nosso Checkout permite que você integre o seu site ou app de forma simples e ágil, sem estresses ou burocracias.

Você simplifica a experiência de compra do seu cliente, garantindo também confiabilidade e segurança ao processo.

Conheça mais sobre o Checkout e veja como ele pode ajudar o seu negócio!


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