Chave Pix: O que é, para que serve e como cadastrar com segurança?

A chave Pix é o identificador exclusivo da sua conta, como CPF, e-mail ou número de celular, que substitui dados bancários para receber transferências instantâneas. Com ela, qualquer pessoa consegue te pagar em segundos, 24 horas por dia, sem precisar de agência ou número de conta.

O que é o Pix e como ele funciona?

O Pix é um meio de pagamento instantâneo criado pelo Banco Central do Brasil (BC) em novembro de 2020. Ele pode ser usado a partir de qualquer conta corrente, poupança ou de pagamento para fazer transferências de forma ágil e prática.

O Pix funciona todos os dias da semana, em qualquer horário, incluindo fins de semana e feriados.

Para que serve o Pix?

O Pix pode ser usado para:

• Fazer transferências entre contas
• Pagar boletos, faturas e cobranças de serviços públicos (água, energia elétrica, internet, telefonia, TV a cabo etc.)
• Pagar prestadores de serviços e compras em lojas físicas e lojas virtuais
• Realizar pagamentos entre empresas
• Recolher receitas de Órgãos Públicos Federais (taxas, impostos, multas etc.)
• Contribuir para o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS)

O que é a chave Pix?

A chave Pix funciona como um “apelido” da sua conta bancária.

No passado, receber uma transferência exigia informar uma sequência de 15 a 20 números: agência, conta, dígito e CPF. A chave simplifica tudo isso em uma única informação.

Quando alguém digita sua chave, o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) localiza imediatamente em qual instituição financeira e em qual conta o valor deve ser depositado.

Para quem empreende, isso significa receber pagamentos via Pix de forma automática, sem margem para erros de digitação.

Quais são os tipos de chave Pix?

Existem quatro tipos de chave Pix que podem ser vinculadas a uma conta. Cada uma tem uma finalidade estratégica e serve a perfis diferentes de uso.

CNPJ ou CPF

Para empresas, o CNPJ é a chave que transmite mais profissionalismo. Quando quem compra vê o CNPJ da loja na confirmação, sente segurança de que o negócio é formalizado.

Se você é MEI e atua de forma mais pessoal, o CPF também é uma opção, mas o CNPJ ajuda a separar as finanças pessoais das profissionais.

E-mail

O e-mail é uma excelente alternativa para negócios digitais. É fácil de memorizar e permite ter chaves diferentes para setores distintos da empresa (por exemplo, financeiro@sualoja.com.br para o setor financeiro).

Número de telefone

Muito utilizado no varejo físico e em vendas pelas redes sociais, mas requer atenção: se você trocar de número, é preciso fazer a portabilidade da chave imediatamente para não perder recebimentos.

Chave aleatória

A chave aleatória é um código único de 32 caracteres (letras, números e símbolos) gerado automaticamente pelo BC. É a opção ideal para quem não quer compartilhar dados pessoais (como CPF ou telefone) com clientes novos.

Além de identificar a conta, ela também é gerada nos pagamentos com QR Code, nas maquininhas e nas soluções de e-commerce.

É possível cadastrar várias chaves aleatórias na mesma conta, sempre respeitando o limite máximo de chaves por perfil.

Quantas chaves Pix é possível ter por conta?

O limite de chaves varia conforme o tipo de conta:

• Pessoas físicas: até 5 chaves por conta, independentemente de ser individual ou conjunta
• Pessoas jurídicas: até 20 chaves por conta

Uma mesma chave não pode ser cadastrada em mais de uma conta.

Se você quiser migrar sua chave para outra instituição, é necessário solicitar a portabilidade, que é um processo que pode ser feito pelos canais de autoatendimento do banco ou instituição de destino.

Qual chave Pix é mais segura?

Depende do que você quer proteger. Cada tipo de chave tem uma vantagem diferente.

O CPF é a chave mais confiável em termos de identidade: ele está vinculado a uma única pessoa e nunca pode ser associado a uma conta com titularidade diferente. Isso dá segurança a quem está pagando, porque confirma que o dinheiro vai para a pessoa certa.

Porém, o CPF é um dado pessoal sensível. Compartilhá-lo com desconhecidos pode não ser uma boa ideia.

Para esses casos, a chave aleatória é a escolha mais indicada, pois ela não revela nenhuma informação pessoal sua, mas funciona igual a qualquer outra chave na hora de receber.

Uma forma simples de decidir:

• Vai receber de alguém de confiança, como um familiar ou sócio? O CPF funciona bem.
• Vai receber de um cliente novo ou desconhecido? Use a chave aleatória.

Posso cadastrar a mesma chave Pix em mais de uma conta?

Não. Cada chave é exclusiva de uma única conta, porque o sistema precisa saber exatamente em qual conta depositar os valores recebidos.

Se você cadastrou o CPF no banco A, não pode usar o mesmo CPF no banco B, mas pode usar o celular no banco B como chave diferente.

Para transferir uma chave de uma conta para outra, o caminho é a portabilidade: é só excluir a chave na conta antiga e cadastrá-la na conta nova.

Outra opção é solicitar diretamente pelos canais de atendimento da instituição financeira de destino.

Atenção: a portabilidade pode ser feita com CPF, CNPJ, e-mail ou telefone. A chave aleatória não é portável. É preciso excluir a antiga e gerar uma nova na conta de destino.

Como fazer a portabilidade da chave Pix?

Há duas maneiras:

1. Exclua a chave na conta de origem e cadastre-a novamente na conta de destino. Essa é a forma mais simples.
2. Acesse os canais de atendimento da instituição financeira de destino e solicite a portabilidade diretamente.

No caso da segunda opção, a instituição de origem receberá o pedido em até 7 dias e solicitará sua confirmação.

Se você já não tiver mais vínculo com essa instituição, a chave será excluída automaticamente para viabilizar a transferência.

Para chaves aleatórias, não existe portabilidade: basta excluir a chave na conta de origem e cadastrar uma nova na conta de destino.

Posso fazer ou receber Pix sem ter chave cadastrada?

Sim. Ao contrário do que muita gente imagina, não é obrigatório ter uma chave Pix para usar o sistema.

É possível fazer e receber transferências informando os dados bancários completos, da mesma forma como funciona em outros tipos de transferência, como TED ou DOC.

A chave Pix apenas torna o processo mais prático, reduzindo a necessidade de digitar todas essas informações.

Como fazer o cadastro da chave Pix?

O cadastro é rápido e pode ser feito diretamente pelo aplicativo ou pelo site da sua instituição financeira. Veja o passo a passo:

1. Acesse o site ou aplicativo da instituição financeira onde você tem conta.
2. Procure o ícone ou a opção “Pix” no menu.
3. Selecione “Cadastrar chaves” (ou nome semelhante).
4. Escolha o tipo de chave e preencha os dados solicitados.
5. Confirme a solicitação com sua senha ou biometria para finalizar o cadastro.

O Banco Central exige que toda criação de chave passe por uma validação via código por SMS ou biometria.

Atenção: se você receber um código de validação sem ter solicitado, sua conta pode estar sendo alvo de tentativa de invasão.

O que é a chave Pix para quem tem negócio?

Para quem empreende, a chave Pix vai além de receber pagamentos. Ela é uma ferramenta de gestão do fluxo de caixa.

Diferentemente das vendas no crédito — onde pode ser necessário recorrer à antecipação de recebíveis —, o Pix disponibiliza o valor na hora, o que é fundamental para pagar fornecedores e cobrir despesas imediatas.

Segundo a ”Pesquisa Cielo de Hábitos de Pagamento no Varejo”, o Pix já se consolidou como uma das principais formas de pagamento no Brasil, tanto em vendas presenciais quanto online.

Além disso, mais da metade dos lojistas incentiva com descontos o pagamento com Pix, o que mostra como ele já faz parte da estratégia comercial de quem vende.

Quais são os limites do Pix?

Não existe valor mínimo para transações via Pix. Já os limites máximos são definidos pelas próprias instituições financeiras, que seguem as orientações do Banco Central — em geral, alinhados aos limites de TED, DOC e débito.

Por segurança, o BC também estabelece um teto específico para transações noturnas, no período entre 20h e 6h: o valor padrão é de R$ 1 mil por transação.

Esse limite pode ser alterado pelos canais da sua instituição financeira:

• Redução de limite: efetivada imediatamente para pessoas físicas; em até 1 dia útil para empresas
• Aumento de limite: entre 24 e 48 horas para pessoas físicas (respeitando perfil de renda); em até 2 dias úteis para empresas

Consulte sempre o atendimento da sua instituição para confirmar os prazos e condições específicas.

Quais são os benefícios do Pix para pessoas físicas?

Para quem compra, o Pix oferece:

• Sem cobrança de tarifas para fazer transferências, ao contrário do DOC e do TED
• Disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, incluindo sábados, domingos e feriados
• Transações concluídas em segundos
• Alto nível de segurança nas informações utilizadas nas transferências
• Pagamentos feitos usando apenas o celular
• Aceito por cada vez mais estabelecimentos e profissionais no Brasil

Quais são os benefícios do Pix para quem tem um negócio?

Confira os principais benefícios para quem tem negócio próprio:

• Recebimento imediato, o que ajuda a manter um bom controle do fluxo de caixa
• Taxas para receber pelo Pix costumam ser menores do que as de outros meios de pagamento
• Facilita a integração com sistemas de automação e conciliação financeira
• Pode ser adotado por empresas de qualquer porte e por quem atua de forma autônoma
• Transações disponíveis a qualquer dia e horário, sem dependência de janelas bancárias
• Melhora a experiência de compra para seus clientes, oferecendo mais uma forma de pagamento
• Permite ainda oferecer serviços adicionais como o Pix Saque e o Pix Troco

O que é o Pix Saque?

O Pix Saque é uma funcionalidade adicional que permite fazer saques em dinheiro em estabelecimentos comerciais que oferecem esse serviço.

Basta fazer um Pix para o estabelecimento — pelo aplicativo da loja ou pela leitura de um QR Code — e receber o valor em espécie.

O limite máximo para o Pix Saque é de R$ 500 durante o dia e de R$ 100 no período noturno (das 20h às 6h). Antes de tentar usar, confirme se a loja oferece o serviço.

O que é o Pix Troco?

O Pix Troco funciona como o troco físico de uma compra, só que em formato digital. Na hora de pagar com Pix, o valor transferido é maior do que o da compra, e o estabelecimento devolve a diferença em dinheiro.

Por exemplo: se suas compras somaram R$ 70,00 e você pagou R$ 100,00 via Pix, recebe R$ 30,00 em espécie na mão.

O limite máximo do Pix Troco também é de R$ 500 durante o dia e R$ 100 no período noturno (das 20h às 6h).

Como aceitar Pix no seu negócio com a Cielo?

Oferecer Pix como forma de pagamento é uma decisão estratégica: segundo a ”Pesquisa Cielo de Segurança e Prevenção à Fraude no Varejo”, 62% dos estabelecimentos preferem receber suas vendas por Pix.

Com a Cielo, você pode aceitar pagamentos via Pix de diferentes formas:

• Link de Pagamento Cielo: para vender a distância, pelo WhatsApp ou redes sociais
• E-commerce Cielo: soluções para quem tem loja virtual
• Cielo Smart: maquininha inteligente para receber Pix por aproximação ou QR Code

Para aceitar Pix na maquininha, é necessário ser cliente Cielo CNPJ. A taxa pode variar conforme as campanhas vigentes e chegar a 0,99% por transação. Consulte as condições atualizadas no App Cielo Gestão ou em cielo.com.br/pix.

Como proteger seu negócio de golpes com Pix?

Com a popularidade do Pix, surgiram também táticas fraudulentas. De acordo com a ”Pesquisa Cielo de Segurança e Prevenção à Fraude no Varejo”, o falso comprovante ou agendamento de Pix é o golpe mais conhecido pelos varejistas, citado por 64% dos entrevistados.

Saber identificá-los é essencial para evitar fraudes no seu negócio.

Golpe do comprovante de agendamento

Golpistas mostram um comprovante de Pix “agendado” como se fosse confirmação de pagamento concluído, mas o pagamento agendado pode ser cancelado pelo pagador a qualquer momento.

Por isso, só aceite quando cair no seu sistema ou a maquininha confirmar o recebimento. 

Uso de QR Code

Em vez de apenas falar a chave ou mandá-la para quem vai comprar, prefira usar o QR Code de pagamento. Ele contém o valor exato da compra e a identificação do pedido, o que impede que quem compra altere o valor manualmente na hora de pagar.

Limites de transação noturna

Se o seu estabelecimento funciona à noite, ajuste os limites de Pix para o período noturno. Isso ajuda a reduzir riscos em situações de coação ou tentativas de invasão da conta.

Aproveite e veja também como gerar QR Code para receber pagamentos via Pix e como receber dinheiro pelo Pix com ainda mais praticidade.

FAQ: perguntas frequentes sobre chave Pix

1. Posso ter a mesma chave Pix em dois bancos diferentes?

Não. Cada chave é exclusiva de uma única conta. Se você cadastrou o CPF no banco A, não pode cadastrar o mesmo CPF no banco B. No entanto, é possível usar tipos de chaves diferentes em bancos diferentes (por exemplo, CPF no banco A e celular no banco B).

2. Qual é o limite de chaves Pix por conta?

Pessoas jurídicas podem cadastrar até 20 chaves por conta. Para pessoas físicas (incluindo MEIs que utilizam conta para pessoas jurídica), o limite é de 5 chaves por conta.

3. Existe taxa para receber via Pix na maquininha?

Diferentemente de pessoas físicas, as instituições financeiras podem cobrar taxas de pessoas jurídicas para o envio e recebimento de Pix. Na Cielo, a taxa do Pix pode variar conforme as campanhas vigentes e chegar a 0,99% por transação. Confira as condições atualizadas de taxas e planos para escolher a que melhor se adapta ao seu negócio.

4. O que fazer se eu receber um Pix por engano?

O sistema do Pix tem uma funcionalidade de “Devolução”. Caso receba um valor indevido, utilize essa ferramenta oficial para estornar o valor ao pagador original, mantendo a transparência nas operações do seu negócio.

5. O Pix funciona sem internet?

Para quem compra, não é possível fazer um Pix sem estar conectado à internet. Para quem recebe, a confirmação também depende de rede. A Cielo Smart é uma maquininha que já vem com chip de dados próprio, assim você recebe a confirmação do Pix mesmo se o Wi-Fi da loja cair.

6. Como saber se um comprovante de Pix é falso?

O comprovante válido mostra o status “Pago” ou “Concluído”, nunca “Agendado” ou “Processando”. Sempre consulte o extrato ou sistema de gestão do seu negócio antes de liberar qualquer produto ou serviço. Saiba mais sobre como identificar se um comprovante de Pix é falso.

Faz um Pix com a Cielo!

Mais da metade das empresas no Brasil já utiliza o Pix como meio de pagamento. Se você quer oferecer pagamentos via Pix no seu estabelecimento, tudo que precisa é de uma chave cadastrada e de uma solução Cielo.

As transações instantâneas podem ser feitas com:

• Link de Pagamento Cielo
• Soluções Cielo para e-commerce
• Cielo Smart para recebimentos presenciais via QR Code
• Cielo Tap
• Tap to Pay no iPhone

Para aceitar Pix na maquininha, é necessário ter CNPJ. A taxa pode variar conforme as campanhas vigentes e chegar a 0,99% por transação. Consulte as condições atualizadas no App Cielo Gestão ou em cielo.com.br/pix.

Equipe Cielo

Aqui no Blog da Cielo, oferecemos análises e orientações sobre os principais temas que impactam o varejo e os meios de pagamento: tecnologia, segurança digital, eficiência nas transações com maquininhas, tendências de consumo e novas soluções para o empreendedor.