Meios de pagamento: descubra quais são os ideais para o seu negócio

Já imaginou perder uma venda só porque não aceitava o meio de pagamento preferido do seu ou sua cliente? Os meios de pagamento são decisivos na hora da compra e ignorar isso pode custar caro para o seu negócio.

Com o Pix dominando 47% das transações no país e os cartões movimentando trilhões, aceitar poucas opções é abrir espaço para a concorrência. Mais do que uma tendência, oferecer variedade virou uma necessidade.

Para te ajudar a virar esse jogo (e marcar muitos gols), a equipe Cielo preparou um guia com os principais meios de pagamento disponíveis no Brasil e seus prós e contras!

Também selecionamos algumas dicas para te ajudar a escolher o que mais faz sentido para o seu negócio. Afinal, o que funciona bem em uma loja online pode não servir do mesmo jeito para um quiosque ou uma rede física.

Então, vem com a gente!

✨Seja presencial ou online, a Cielo tem soluções para quem quer vender mais, com praticidade, segurança e todas as formas de pagamento que os seus clientes já usam!

Quais são os principais meios de pagamento disponíveis?

Os principais meios de pagamento usados no varejo atualmente são:

• Pix
• Cartão de crédito
• Cartão de débito
• Dinheiro em espécie
• Boleto bancário
• Transferência bancária (TED e DOC)
• Pagamento por aproximação (NFC)
• Carteiras digitais

A seguir, você confere um guia com as características de cada opção, com dados atualizados e orientações práticas para ajudar na escolha ideal para o seu negócio.

O Pix e a rapidez nos pagamentos

O Pix é um meio de pagamento instantâneo criado pelo Banco Central que funciona todos os dias, 24 horas por dia, inclusive em feriados e finais de semana. Essa agilidade fez do Pix uma das formas de pagamento mais usadas no Brasil.

Em 2024, o sistema foi responsável por 63,8 bilhões de transações, movimentando mais de R$ 26 trilhões, segundo dados da Febraban (Federação Brasileira de Bancos). O crescimento é de mais de 50% em relação ao ano anterior.

Além de ser gratuito para quem paga, o Pix também é vantajoso para quem vende: os valores são recebidos em tempo real. Com o Pix Cielo, por exemplo, o dinheiro entra direto na conta do negócio com total segurança.

Outra grande vantagem é a aceitação do Pix pela maquininha. Isso traz mais praticidade para o dia a dia e ainda evita fraudes comuns no varejo, como o envio de comprovantes falsos. Assim, lojistas e empreendedores têm mais confiança em cada venda.

Segundo a pesquisa pesquisa Cielo Futuro dos Meios de Pagamento, 89% dos lojistas já utilizam Pix com QR Code na maquininha, e outros 5% ainda pretendem adotar. Ou seja, quase todo o varejo já se adaptou a essa solução.

E tem novidade no mercado: o Pix Automático.

Essa nova modalidade foi criada para facilitar cobranças recorrentes, como mensalidades, assinaturas e planos de serviços.

Para quem trabalha com esse modelo de negócio, é uma forma moderna, segura e automatizada de receber pagamentos sem depender de boletos e cobranças manuais.

Cartão de crédito e débito: por que eles continuam indispensáveis?

Mesmo em meio à ascensão do Pix, os cartões de crédito e débito continuam sendo indispensáveis para qualquer negócio que queira atender bem seus clientes.

Afinal, esses meios de pagamento oferecem praticidade, estão entre os métodos mais usados em compras presenciais e online e, no caso do crédito, ainda tem a valiosa opção de parcelamento.

Os dados da Abecs apontam que os cartões bateram recorde e movimentaram R$ 4,1 trilhões no Brasil em 2024. Só o cartão de crédito representou R$ 2,8 trilhões, enquanto o débito somou cerca de R$ 1 trilhão.

Do outro lado do balcão, os dados da pesquisa Cielo Hábitos do Varejo mostram que 57% dos lojistas recebem por cartão de crédito e 38% por débito nas vendas presenciais. E quando o valor da compra passa de R$ 100, 72% dos pagamentos são feitos com cartão de crédito.

Com a Cielo, o seu negócio pode aceitar as principais bandeiras do mercado, vender parcelado com segurança e ainda escolher como quer receber!

O dinheiro em espécie ainda é relevante para o seu negócio?

Embora ainda seja aceito por boa parte dos comércios, o dinheiro em espécie vem perdendo espaço para opções mais práticas e seguras como Pix e cartão.

Segundo a pesquisa Cielo Hábitos do Varejo, 92% dos lojistas acreditam que o dinheiro vivo vai perder relevância nos próximos anos. Ainda assim, mais da metade afirma que oferece desconto para pagamentos em dinheiro.

Ou seja, esse meio continua sendo uma forma de pagamento relevante para nichos específicos e situações de baixa renda bancarizada.

Vale lembrar que o uso de dinheiro traz consigo alguns desafios: exige troco, cuidados com segurança e maior controle manual do caixa. Por isso, a recomendação é mantê-lo como opção, mas sempre em conjunto com meios digitais que facilitem a gestão financeira.

E o meio de pagamento por aproximação?

O   ou NFC (Near Field Communication, em português Comunicação de Campo Próximo) permite que os clientes paguem sem inserir o cartão na maquininha, apenas aproximando o próprio cartão, celular ou relógio inteligente (smartwatch).

Essa tecnologia vem crescendo rápido no Brasil. Segundo a Abecs, 61,1% das compras presenciais com cartão em 2024 já foram feitas por aproximação, um salto de quase 40% em relação a 2023.

Esse avanço mostra uma mudança clara no comportamento de consumo: as pessoas buscam cada vez mais praticidade e agilidade no momento do pagamento.

Para lojistas e empreendedores, aceitar pagamento por aproximação é uma forma de oferecer uma experiência mais fluida, moderna e segura.

💡Todas as maquininhas da Cielo já aceitam pagamento por aproximação. Veja qual modelo combina com o seu negócio e comece a vender mais!

Carteiras digitais: vale a pena aceitar no negócio?

Sim, vale a pena considerar as carteiras digitais como forma de pagamento, especialmente para públicos mais conectados e acostumados com apps no dia a dia.

Com as carteiras digitais, os consumidores armazenam seus cartões no celular e fazem pagamentos de forma segura, rápida e sem contato. Algumas ainda integram saldo pré-pago e benefícios como cashback e cupons.

De acordo com a pesquisa Meios de Pagamento no Brasil da Opinion Box, 48% dos entrevistados já utilizam carteiras digitais, e 41% usam QR Codes para pagar ou receber via Pix.

No seu negócio, aceitar carteiras digitais pode ser um diferencial competitivo, especialmente para quem vende online ou atende um público jovem e digitalizado.

Ah, e é claro que a Cielo oferece integração com as principais carteiras do mercado, tanto nas maquininhas quanto no e-commerce!

Quando os boletos bancários podem ser úteis?

O boleto bancário é útil especialmente para quem vende produtos ou serviços com pagamento à vista, mas precisa de uma forma simples de cobrança, principalmente em vendas B2B ou em contextos sem cartão.

Ele continua relevante em nichos específicos, como assinaturas, serviços educacionais e compras parceladas fora do cartão.

Também é uma opção importante para clientes que ainda não usam outros meios digitais ou preferem pagar diretamente em lotéricas ou aplicativos bancários.

No entanto, sua principal limitação é o tempo de compensação: o valor pode demorar até 3 dias úteis para cair na conta, o que impacta o fluxo de caixa. Além disso, há maior risco de inadimplência, já que o pagamento depende da ação do cliente.

Para negócios que usam o boleto como forma recorrente de cobrança, a integração com sistemas de gestão e conciliação financeira é importante.

As transferências bancárias ainda funcionam?

As transferências bancárias tradicionais (TED e DOC) ainda funcionam, mas perderam espaço para o Pix, que é instantâneo e gratuito para pessoas físicas.

Em termos de uso comercial, as TEDs ainda podem ser aplicadas em operações de alto valor ou em relações com fornecedores e parceiros. Já o DOC caiu tanto em uso que o Banco Central anunciou o encerramento desse serviço para 2025.

De acordo com dados do Banco Central divulgados pela Febraban, a movimentação via TED ainda é maior que a do Pix em volume financeiro: foram R$ 43,1 trilhões em 2024, frente a R$ 26 trilhões do Pix.

Mesmo com esse volume, para vendas ao consumidor final, o Pix já é a escolha mais comum.

Quais são os meios de pagamento mais populares no Brasil?

Hoje, o Pix lidera o ranking de meios de pagamento no Brasil em volume de transações, seguido pelos cartões de crédito, débito e pré-pago. Segundo as estimativas divulgadas pelo Banco Central, o cenário no final de 2024 era o seguinte:

• Pix: responsável por 47% de todas as transações de pagamento (exceto em espécie) no país, com crescimento de 52% em relação a 2023.
• Cartões de crédito: apresentaram alta de 11% no número de transações, com mais de 235 milhões de cartões ativos.
• Cartões pré-pagos: registraram aumento de 19,2% nas transações, com quase 74 milhões de cartões ativos.
• Cartões de débito: cresceram 2,5% em volume de uso, mesmo com redução de cartões ativos, que passaram de 162 para 154 milhões.
• Transferências via celular: foram o canal mais usado, com 58,9 bilhões de operações em 2024, um salto de 18,4 bilhões em relação ao ano anterior.
• Internet banking: teve aumento de 24% nas transações, chegando a 7,3 bilhões de operações.
• Cheques: embora em queda de 19,7%, ainda foram usados em mais de 40 milhões de transações por trimestre, com ticket médio de R$ 4.517.

Como escolher o meio de pagamento ideal para o seu negócio?

Na hora de escolher os meios de pagamento que você vai aceitar, vale considerar mais do que apenas “o que está na moda”.

O ideal é priorizar praticidade, custo-benefício e segurança para garantir uma experiência positiva para quem compra e tranquilidade para quem vende.

Veja as nossas dicas:

• Conheça o perfil dos seus clientes e o comportamento de compra
• Avalie quais formas de pagamento são mais adequadas ao seu porte e segmento
• Considere todos os custos envolvidos, como taxas e prazos de recebimento
• Equilibre o uso de soluções físicas e digitais
• Verifique o nível de segurança de cada meio
• Analise a possibilidade de integração entre plataformas e sistemas
• Garanta uma experiência simples e rápida para fidelizar seus clientes

1. Entenda o que funciona para o seu tipo e tamanho de negócio

A escolha dos meios de pagamento começa por entender onde e como você vende — e para quem. Cada tipo de negócio tem necessidades diferentes, mas todos compartilham o mesmo desafio: não perder vendas por falta de opção.

Então, mesmo com perfis diferentes, uma coisa é certa: quanto mais formas de pagamento você aceitar, maiores as chances de fechar uma venda. Os clientes decidem como querem pagar e seu negócio só precisa estar pronto.

É por isso que buscar uma solução que ofereça tudo em um só lugar faz toda a diferença.

2. Avalie os custos envolvidos

Não basta aceitar tudo: é essencial conhecer os custos de cada meio. Alguns cobram taxas por transação, outros exigem mensalidades ou têm prazos longos para repasse dos valores.

Verifique:

• Taxa por venda (débito, crédito à vista, crédito parcelado)
• Custo de aluguel ou aquisição do equipamento
• Taxas de antecipação, caso queira receber antes do prazo
• Tarifas bancárias (para boleto ou transferência, por exemplo)

Dica que vale ouro: evite escolher só pelo menor custo. Uma solução com taxa um pouco maior pode oferecer muito mais valor, seja pela segurança, agilidade ou suporte integrado.

3. Meios de pagamento físicos X digitais

É importante encontrar um equilíbrio entre os pagamentos físicos (cartões e dinheiro) e pagamentos digitais (Pix, QR Code, carteiras digitais, etc.).

Os meios físicos ainda são comuns no ponto de venda. Mas os meios digitais estão crescendo rapidamente, principalmente no comércio online e nos atendimentos via WhatsApp.

Considere, portanto:

• Onde você vende: loja física, internet, redes sociais?
• Como seus clientes preferem pagar?
• Qual o nível de praticidade e segurança de cada meio?

4. Priorize opções seguras para a sua empresa

Mais que agilidade, é preciso garantir segurança em todas as transações.

Fraudes, estornos e falhas operacionais podem gerar prejuízo e minar a confiança do cliente. Por isso, verifique se o meio de pagamento oferece:

• Proteção de dados
• Criptografia
• Autenticação de compra
• Sistemas antifraude

Com a Cielo, você conta com soluções homologadas, seguras e com suporte técnico de confiança!

5. Verifique a possibilidade de integração com outras soluções

Quanto mais conectadas forem as ferramentas do seu negócio, mais fluida será a operação.

Integrar meios de pagamento com sistemas de gestão, estoque, emissão de nota e conciliação financeira economiza tempo, reduz erros e melhora o controle.

Inclusive, segundo a pesquisa da Cielo Futuro dos Meios de Pagamento, 91% dos lojistas acreditam que o uso de novas tecnologias de pagamento contribui para fidelizar clientes.

Nesse cenário, 21% já usam as chamadas maquininhas inteligentes, que permitem essa integração mais completa. É o caso da Cielo LIO On!

Além de processar pagamentos, ela permite emitir nota fiscal, gerenciar estoque e controlar vendas em um único equipamento. Tudo isso com mobilidade, segurança e integração com diversos aplicativos de gestão.

Gostou? Dá uma olhada no que diz o chef Gabriel Pita sobre essa e outras soluções Cielo:

 

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Dúvidas frequentes

Se você ainda está com dúvidas sobre quais meios de pagamento escolher, veja a seguir algumas respostas rápidas para as perguntas mais comuns de quem empreende.

Qual o meio de pagamento mais seguro?

Todos os meios de pagamento regulados pelo Banco Central oferecem segurança, mas os digitais costumam ter mais camadas de proteção, como autenticação e criptografia. Cartões com chip, Pix via QR Code e carteiras digitais são alguns dos mais confiáveis.

Qual o meio de pagamento com a menor taxa?

Geralmente, o Pix é o meio com menor custo, principalmente para pessoas físicas. Já no caso de vendas com cartão, as taxas podem variar conforme a operadora e o plano escolhido.

Vale reforçar a dica: avalie o custo-benefício de cada opção para o seu negócio.

Como aceitar todos os meios de pagamento no meu negócio?

Você precisa de uma solução completa e integrada.

No portfólio da Cielo, você encontra opções que se adaptam ao seu modelo de negócio. Assim, você recebe por meio de Pix, cartões, carteiras digitais, links de pagamento e muito mais — tudo com segurança, mobilidade e suporte especializado!

Quer vender com mais praticidade e segurança? Solicite uma proposta personalizada e receba suas vendas com taxas que cabem no seu negócio!

Conclusão

Escolher bem os meios de pagamento é uma estratégia para vender mais, fidelizar clientes e manter a saúde financeira do seu negócio. Neste guia, você viu que:

• O Pix e os cartões seguem como os meios mais populares no Brasil.
• A variedade de opções faz diferença na hora da decisão de compra.
• Cada tipo de negócio tem necessidades diferentes, mas todos se beneficiam ao oferecer mais formas de pagamento.
• Soluções integradas ajudam a reduzir custos, evitar erros e melhorar a experiência dos clientes.

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Equipe Cielo

Aqui no Blog da Cielo, oferecemos análises e orientações sobre os principais temas que impactam o varejo e os meios de pagamento: tecnologia, segurança digital, eficiência nas transações com maquininhas, tendências de consumo e novas soluções para o empreendedor.