Como funciona o Open Finance e quais os benefícios para o seu negócio? Seu guia definitivo sobre o assunto

O Open Finance está transformando a forma como consumidores e empresas se relacionam com o sistema financeiro. 

Desde sua implementação no Brasil em 2021, esse modelo tem ampliado a transparência, a concorrência e a personalização de acordo com seus produtos e serviços financeiros, dando mais autonomia ao/nosso cliente.  

Mas, afinal, o que é Open Finance? Como ele funciona? Quais são os benefícios dessa inovação e como ela pode impactar sua vida financeira e o seu negócio? 

Neste artigo, vamos responder a essas perguntas e explicar tudo o que você precisa saber sobre o Open Finance. 

Continue a leitura e descubra como essa evolução do mercado pode beneficiar você! 

O que é Open Finance?

O Open Finance é um conceito inovador que permite o compartilhamento seguro de dados financeiros entre diferentes instituições, sempre com o consentimento do usuário. 

Essa iniciativa, regulada pelo Banco Central do Brasil (BCB), em conjunto com o Conselho Monetário Nacional (CMN), amplia o conceito do Open Banking, abrangendo não apenas bancos, mas também fintechs, seguradoras, corretoras e outras instituições do setor financeiro. 

Com o Open Finance, os clientes ganham mais autonomia sobre suas informações e podem acessar soluções personalizadas de acordo com seu perfil e necessidades. 

Isso significa mais concorrência, melhores condições em produtos financeiros e uma experiência mais integrada e eficiente. 

Continue a leitura e saiba mais sobre o que é Open Finance. 

O que significa Open Finance?

O Open Finance pode ser traduzido como “sistema financeiro aberto”. Segundo a Resolução Conjunta nº 4, de 2022, do BCB, ele é definido como o “compartilhamento padronizado de dados e serviços por meio de abertura e integração de sistemas”. 

Com sistemas integrados, o Open Finance permite que o usuário movimente suas contas em diferentes plataformas e tenha a liberdade de levar seus dados para a instituição que preferir. 

Na prática, isso cria um verdadeiro “shopping financeiro”, onde é possível acessar serviços personalizados e contratar produtos e serviços de forma ágil e segura. 

Quem criou o Open Finance?

O Reino Unido foi um dos primeiros países a adotar o Open Banking no mundo, em maio de 2018, e se tornou referência para outros países que buscam a abertura do seu sistema financeiro. 

Já no Brasil, o Open Finance é uma iniciativa liderada pelo BCB e tem o objetivo de estimular a inovação ao mercado, beneficiando os consumidores com o aumento da concorrência entre as instituições financeiras e a ampliação de ofertas de produtos e serviços mais vantajosos e competitivos. 

Assim, o Open Finance possibilitou a ampliação do compartilhamento de dados não só entre bancos, mas também entre as mais diversas instituições financeiras participantes do sistema, desde que devidamente autorizadas pelo BCB a participar desse sistema. 

Como funciona o compartilhamento de dados?

O compartilhamento de dados no Open Finance acontece por meio de APIs (Interfaces de Programação de Aplicações), que permitem a troca de informações de forma segura e padronizada entre instituições participantes. 

Para que isso ocorra, o usuário precisa autorizar expressamente quais dados deseja compartilhar e por quanto tempo. 

Os dados que podem ser compartilhados incluem informações bancárias, transações, investimentos, seguros e até mesmo serviços de câmbio. 

Esse modelo possibilita que os consumidores recebam ofertas mais adequadas ao seu perfil, como taxas de crédito mais baixas e serviços financeiros personalizados. 

Além disso, a segurança dos dados é uma prioridade. As transações seguem protocolos rígidos de proteção, garantindo que as informações sejam acessadas apenas por instituições autorizadas e com o consentimento do usuário. 

Saiba mais sobre como funciona a segurança do Open Finance em um dos tópicos mais abaixo. 

Qual a diferença entre Open Finance e Open Banking?

O Open Banking foi o primeiro passo para a implementação do Open Finance no Brasil. 

Seu foco estava no compartilhamento de dados entre bancos e instituições de pagamento, permitindo que os clientes tivessem mais controle sobre suas informações bancárias e pudessem acessar serviços financeiros de forma mais transparente. 

Já o Open Finance expande esse conceito para todo o sistema financeiro. Além de bancos, o Open Finance  engloba outras instituições como fintechs, seguradoras, consórcios, previdências privadas, casas de câmbio e instituições de pagamento como carteiras digitais e adquirentes – como é o caso da Cielo. 

Em resumo, enquanto o Open Banking era voltado apenas para o setor bancário, o Open Finance cria um ecossistema financeiro mais completo, conectando diferentes áreas do mercado e proporcionando mais opções e autonomia para os usuários. 

Assim, o Open Finance possibilitou a ampliação do compartilhamento de dados não só entre bancos, mas também entre as mais diversas instituições financeiras participantes do sistema, desde que devidamente autorizadas pelo BCB a participar desse sistema. 

Como o Open Finance funciona na prática?

Até aqui você entendeu que o Open Finance permite que clientes compartilhem seus dados financeiros. Mas, o que isso significa na prática? 

Vamos começar com um contexto do cenário anterior. Antes do Open Finance, as instituições financeiras é que eram “donas” dos dados de seus clientes. 

Assim, o histórico financeiro de uma pessoa ou empresa não era levado em conta na hora de contratar um serviço/produto em uma outra instituição financeira onde não tivesse conta. 

Com isso, se você precisasse conseguir um empréstimo ou aumentar o limite do cartão de crédito, é muito provável que somente aquela instituição onde você já tem conta pudesse oferecer algum benefício real em função do seu perfil – seja um prazo mais longo de pagamento, taxas e juros mais baixos, um valor maior do limite e por aí vai. 

Isso tornava a concorrência praticamente nula e limitava bastante o leque de opções de cada cliente. 

Afinal, se você tem conta no “Banco X” e quisesse saber as condições para contratar um serviço/produto financeiro no “Banco Y”, provavelmente teria que se tornar cliente dessa segunda instituição. E essa segunda instituição não “conheceria” você. 

Com o Open Finance, você “toma posse” dos seus dados financeiros e tem a liberdade de compartilhar essas informações com a instituição que desejar, no momento que quiser (e ainda determinar a finalidade de uso do que foi compartilhado). 

Assim, você pode consultar várias instituições na hora de contratar algum serviço/produto financeiro e escolher aquela que oferece as melhores condições para você, de acordo com seu perfil e histórico. 

Isso significa que os consumidores podem visualizar e gerenciar suas informações financeiras em um único ambiente, acessando desde saldos e extratos até ofertas personalizadas com melhores condições. 

O Open Finance é seguro?

Após entender o que é o Open Finance, outra dúvida comum entre as pessoas que estão procurando saber como funciona o Open Finance é sobre a segurança do sistema. 

É comum se questionar se Open Finance é seguro. Afinal, estamos falando do compartilhamento de dados muito sensíveis, diretamente relacionados à vida financeira de pessoas e empresas. 

No entanto, não é preciso ter nenhuma objeção em relação ao sistema financeiro aberto em relação à segurança. 

O Open Finance segue os mais rígidos padrões de segurança para viabilizar o compartilhamento de dados e a comunicação entre as instituições financeiras autorizadas a participar do sistema. 

Além de fiscalizar e estabelecer a regras que devem ser seguidas por todas as instituições que participam do Open Finance, o BCB garante a confidencialidade e a proteção das informações compartilhadas. 

Todo o processo de compartilhamento segue ainda as diretrizes da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). 

Benefícios do Open Finance

Ao entender como funciona o Open Finance, podemos afirmar que o principal benefício que a abertura do sistema financeiro traz é o aumento da concorrência e da competitividade no mercado a favor de cada cliente (seja pessoa física ou jurídica). 

Assim, todo o ecossistema financeiro se beneficia como um todo, já que o Open Finance também incentiva a inovação, aumenta as oportunidades de parcerias e incrementa a oferta de produtos e serviços personalizados. 

Outro ponto importante é que a abertura do sistema torna o setor financeiro menos burocrático e fechado, ampliando o segmento para novas empresas e clientes. 

Para descomplicar ainda mais e mostrar como o Open Finance funciona, vamos falar na sequência dos benefícios que ele traz para consumidores (pessoas físicas ou jurídicas) e empresas (que atuam no mercado financeiro). 

Quais são os benefícios do Open Finance para consumidores?

• Controle total dos seus dados financeiros,
• Acesso a ofertas personalizadas de produtos e serviços financeiros, formatados a partir dos dados financeiros compartilhados – informações pessoais, histórico de crédito, saldo, transações realizadas etc.
• Redução de tarifas e taxas.
• Maior poder de negociação para contratar serviços financeiros.
• Acesso a soluções financeiras mais variadas, possibilitada pela entrada de novos concorrentes no mercado e incremento da inovação.
• Acesso a produtos/serviços melhores, já que as instituições financeiras vão precisar melhorar a experiência do cliente.
• Operações financeiras cada vez mais ágeis, transparentes e seguras. 

Quais são os benefícios do Open Finance para empresas?

• Acesso aos dados de clientes de outras instituições financeiras, estimulando a competitividade no mercado.
• Possibilidade de ampliar a captação de clientes através de produtos/serviços mais alinhados ao perfil de cada um.
• Criação de novos produtos e serviços com estratégia de marketing direcionado, visando atender novas necessidades do mercado.
• Oportunidade de trabalhar melhor a fidelização de clientes, através do acesso consentido aos dados e histórico financeiro de cada um.
• Desenvolvimento de projetos colaborativos e parcerias para alcançar novos públicos-alvo.
• Identificação de oportunidades de mercado a partir de dados reais sobre o comportamento, desejos e aspirações dos clientes. 

Benefícios adicionais do Open Finance

Além de proporcionar maior controle sobre os dados financeiros e facilitar a busca por melhores condições no mercado, o Open Finance também simplifica o acesso a crédito, tornando os processos de aprovação mais rápidos e justos. 

Como o histórico financeiro pode ser consultado de maneira transparente, consumidores e empresas com boas práticas de pagamento podem ter taxas mais competitivas e condições mais vantajosas. 

Outra vantagem é o estímulo à inovação, já que fintechs e bancos podem desenvolver novas soluções personalizadas para atender melhor às necessidades dos clientes. 

O Open Finance vale a pena?

Com as informações que passamos, já é possível ter um bom panorama de como funciona o Open Finance e os benefícios que ele traz. 

Afinal, assim como ocorre em outros segmentos que utilizam o business intelligence (inteligência de negócios), o uso dos dados compartilhados tem grande potencial para impulsionar cada vez mais o mercado financeiro no Brasil. 

Ao consentir com o compartilhamento das informações, os clientes não só vão ter acesso a produtos e serviços customizados e mais vantajosos. 

Quando olhamos o segmento como um todo, entendemos que os dados compartilhados fomentam o surgimento de percepções importantes para que as instituições financeiras possam inovar e proporcionar novos direcionamentos para os negócios. 

Por isso mesmo, o Open Finance é considerado um “marco” no mercado, tornando o segmento financeiro mais competitivo, seguro, eficiente e inclusivo. 

Não por acaso, a abertura do sistema financeiro já é uma tendência global. Além do Brasil, isso já é realidade na Austrália, Ínidia, México, Nova Zelândia, Reino Unido, Rússia e diversos outros países da União Europeia, do Leste Asiático, da África e do Oriente Médio. 

No centro dessa “transformação” mundial, estão os clientes. Nesse caso, não importa tanto se são pessoas físicas ou jurídicas e sim que todos terão acesso a serviços e modelos de negócio cada vez mais alinhados ao perfil, às necessidades e aos interesses de cada um. 

Ainda tem dúvidas sobre como o Open Finance pode trazer benefícios?

Como o Open Finance impacta as empresas?

Para as empresas, o Open Finance representa uma revolução no acesso a dados financeiros, possibilitando a criação de ofertas mais atrativas e aumentando as chances de conquistar novos clientes. 

No sistema antigo, os dados dos consumidores ficavam isolados em cada instituição financeira, dificultando a migração entre serviços. 

Agora, com sistemas interconectados, as empresas podem acessar essas informações de forma rápida e segura, facilitando o processo de captação de clientes e reduzindo burocracias. 

Além disso, ao trocar dados com parceiros estratégicos, as empresas podem desenvolver novos produtos e serviços, criar experiências personalizadas e fidelizar clientes com base em insights reais sobre seus hábitos de consumo. 

O impacto do Open Finance no mercado financeiro

O maior impacto do Open Finance para o mercado é o aumento da competitividade. E conforme já falado, grandes instituições dominavam o setor financeiro, dificultando a entrada de novas empresas por reterem o histórico dos clientes. 

Agora, com a abertura dos dados e o controle nas mãos dos consumidores, surgem mais oportunidades para fintechs, bancos digitais e novas soluções inovadoras. 

Isso não apenas incentiva a concorrência saudável, mas também impulsiona a criação de novas parcerias e produtos financeiros personalizados. 

Outro ponto relevante é a inclusão financeira. No Brasil, cerca de 34 milhões de pessoas são desbancarizadas, ou seja, não possuem conta em banco e têm pouco ou nenhum acesso a serviços financeiros. 

Com o Open Finance, essa população pode ser integrada ao sistema, facilitando o acesso a contas digitais, crédito, investimentos e soluções financeiras que antes eram inacessíveis. 

Tendências e o futuro do Open Finance

O  futuro do Open Finance aponta para uma evolução ainda maior do setor financeiro, chegando ao conceito de Open Economy. 

Esse modelo vai além das instituições financeiras e integra diferentes setores da economia, como telecomunicações, varejo e serviços, permitindo um  ecossistema totalmente conectado. 

No futuro, consumidores poderão compartilhar seus dados para obter benefícios em múltiplas áreas, desde  planos de celular personalizados até seguros e programas de fidelidade. 

Com isso, a tendência é que os serviços financeiros se tornem ainda mais  acessíveis, personalizados e eficientes, promovendo uma experiência integrada e inovadora para empresas e consumidores. 

As vantagens do Open Finance na Cielo

Um exemplo dessa inovação é a  Cielo, que utiliza o Open Finance para oferecer um resumo consolidado de todas as instituições financeiras do usuário, reunindo tudo em um só lugar, como suas transações. 

Dessa forma, empreendedores e empresas conseguem comparar oportunidades, acessar condições mais vantajosas e receber ofertas e taxas personalizadas, de acordo com seu perfil e necessidades. 

Como posso aderir ao Open Finance?

Agora que você já sabe como funciona o Open Finance, basta autorizar o compartilhamento dos seus dados financeiros de forma segura e transparente, sempre escolhendo quais informações deseja compartilhar e com quais instituições. 

No caso da Cielo, o processo é simples: o usuário acessa o App Cielo Gestão ou Site, concede permissão para integração dos dados e, em poucos cliques, passa a ter um resumo consolidado de todas as suas contas em um só lugar. 

Isso permite que empreendedores e empresas tomem decisões mais estratégicas, encontrem  melhores condições de crédito e redução de taxas  e otimizem sua gestão financeira com mais eficiência. 

Passo a passo para aderir ao Open Finance Cielo

Veja o passo a passo para do Open Finance na Cielo e simplificar o seu negócio: 

1. Acesse a área logada do Open Finance e clique em “Trazer meus dados”.
2. Selecione a instituição financeira da qual deseja importar os dados.
3. Defina o prazo pelo qual deseja compartilhar seus dados.
4. Revise os dados selecionados e a finalidade do compartilhamento.
5. Confirme a solicitação e você será redirecionado para a página da instituição de origem dos dados.
6. Autentique-se na instituição de origem para autorizar o compartilhamento.
7. Concluído! Seus dados foram compartilhados com sucesso via Open Finance.

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FAQ – Perguntas e respostas rápidas sobre como o Open Finance funciona

O que é Open Finance e como funciona?

Open Finance é um sistema financeiro aberto que permite o compartilhamento seguro de dados entre instituições autorizadas pelo BCB. Com isso, os consumidores podem acessar serviços personalizados, comparar ofertas e gerenciar suas finanças em um só lugar. 

É vantajoso ter Open Finance?

Sim! O Open Finance oferece mais controle sobre seus dados, acesso a melhores condições de crédito e serviços personalizados, além de facilitar a gestão financeira. 

O que acontece se eu compartilhar meus dados com outro banco?

A instituição escolhida poderá acessar suas informações para oferecer propostas mais vantajosas, como taxas de juros menores e serviços adequados ao seu perfil. O compartilhamento é sempre autorizado pelo usuário e pode ser revogado a qualquer momento. 

Qual a desvantagem do Open Finance?

A principal desvantagem é que nem todas as instituições financeiras participam do sistema, o que pode limitar algumas comparações e ofertas. Além disso, é essencial escolher instituições confiáveis para compartilhar seus dados. 

Quais os riscos do Open Finance?

Se utilizado corretamente, os riscos são mínimos. O sistema segue rigorosas normas de segurança definidas pelo BCB, mas é fundamental que o usuário esteja atento a golpes e tentativas de fraude, evitando compartilhar informações fora dos canais oficiais. 

O que significa Open Finance?

Significa “sistema financeiro aberto”, um modelo que permite que os consumidores tenham mais autonomia sobre seus dados financeiros e possam escolher os melhores serviços disponíveis no mercado. 

Quanto tempo dura o Open Finance?

O consentimento para compartilhamento dos dados tem um prazo máximo de 12 meses e pode ser renovado ou cancelado a qualquer momento. 

Como sair do Open Finance?

Basta acessar o ambiente onde autorizou o compartilhamento e revogar a permissão diretamente no site ou aplicativo da instituição financeira.Conteúdo no ar.