O que são bandeiras de cartões? Entenda como funcionam e quais são as principais
Bandeiras de cartões são empresas responsáveis pela tecnologia que processa pagamentos. Elas funcionam como uma ponte entre o banco e a loja, para que a transação seja validada com segurança e que o cartão seja aceito no ponto de venda. No Brasil, as principais são Visa, Mastercard e Elo.
Qual é o papel de cada agente no ecossistema de pagamentos?
Para entender o que faz uma bandeira, precisamos visualizar o caminho que uma venda percorre.
Entre o momento em que o cartão é aproximado da maquininha de cartão e o dinheiro cair na conta, estes quatro agentes trabalham ao mesmo tempo:
- Portador: a pessoa que tem o cartão emitido pelo banco
- Emissor (banco): a instituição que concede o crédito ou guarda o saldo em conta
- Credenciadora (como a Cielo): é a empresa que fornece a maquininha ou a solução de pagamento online, para que o dinheiro da venda chegue à conta de quem vendeu
- Bandeira: define as regras que permitem que o pagamento aconteça, para que banco e maquininha se comuniquem
Muita gente confunde banco com bandeira. A diferença é que:
- O banco cuida do dinheiro e da relação com quem compra.
- A bandeira cuida do processo que faz esse dinheiro chegar de quem compra até quem vende.
Para que esse processo funcione bem no seu negócio, vale escolher a maquininha ideal para seu faturamento.
Como a bandeira processa um pagamento?
Toda vez que alguém paga com cartão — seja passando, aproximando ou digitando os dados em um site — a bandeira entra em ação em questão de segundos. Ela verifica se o cartão está ativo, se a senha está correta e se o banco de quem está pagando aprova a compra. Só depois disso a venda é confirmada.
Esse processo acontece de forma automática e invisível, mas envolve uma camada robusta de segurança.
As bandeiras investem continuamente em tecnologia para proteger cada transação. Não é à toa: de acordo com a ”Pesquisa Cielo de Segurança e Prevenção à Fraude no Varejo”, realizada em outubro de 2023, 65% dos estabelecimentos consideram o cartão a forma de pagamento mais segura.
Para quem vende bastante, isso traz previsibilidade, já que uma venda aprovada é uma venda feita, mesmo que parcelada. Se precisar do dinheiro antes do prazo, é possível solicitar a antecipação de recebíveis e usar esse valor para repor estoque ou cobrir outras despesas do negócio.
Quais são as principais bandeiras no mercado brasileiro?
O Brasil tem um mercado concentrado em poucas bandeiras, mas cada uma delas tem características, regras e público próprios. Confira as principais:
Mastercard
A Mastercard é uma das marcas com maior presença global, aceita em mais de 210 países e em uma rede de mais de 35 milhões de estabelecimentos credenciados.
Oferece cartões em diferentes categorias (Standard, Gold, Platinum e Black) voltadas a perfis variados de consumidores.
Visa
Criada em 1958, a Visa está presente em mais de 200 países e conta com mais de 1 bilhão de cartões emitidos no mundo.
É uma das bandeiras com maior presença no segmento de pagamentos por aproximação (NFC) e carteiras digitais.
Elo
A Elo é uma bandeira brasileira, criada em 2011 por uma coalizão entre Banco do Brasil, Bradesco e Caixa Econômica Federal.
É a bandeira nacional com maior número de cartões emitidos no país.
American Express (Amex)
Fundada em 1850 nos Estados Unidos, a Amex lançou seu primeiro cartão de crédito em 1958 e hoje é aceita em mais de 130 países.
Tem presença tradicional nos segmentos corporativo e de alta renda, com foco em serviços e benefícios exclusivos para portadores.
Por que aceitar várias bandeiras faz diferença nas vendas?
Imagine um cliente escolher vários produtos e, na hora de pagar, descobrir que a bandeira do cartão dele não é aceita. As chances de essa pessoa abandonar a compra e não voltar são altíssimas.
Portanto, aceitar mais bandeiras é uma estratégia de conversão e também de fidelização, pois quem encontra facilidade para pagar tende a voltar.
As maquininhas Cielo aceitam mais de 80 bandeiras no débito, crédito e vouchers, incluindo Visa, Mastercard, Elo, Apple Pay, Samsung Pay, Cielo, Ticket, Pluxee e VR, entre muitas outras.
No mundo digital, a diversidade de bandeiras é igualmente importante. Ao usar um checkout de pagamento no e-commerce (comércio eletrônico), você oferece uma experiência de pagamento confiável e segura para compradores de qualquer lugar do Brasil (ou do mundo).
Outra opção é a API E-commerce Cielo, com integração simples para qualquer sistema de loja virtual.
Para quem vende serviços ou trabalha com delivery (entregas), a mobilidade também conta. Gerar um link de pagamento para cobrar a distância permite que quem compra escolha a bandeira de preferência de onde estiver.
Conheça o Link de Pagamento Cielo!
Quais são as tendências tecnológicas das bandeiras?
O mercado de pagamentos evolui rapidamente. Há pouco tempo estávamos, literalmente, passando cartão e, hoje, basta aproximá-lo da maquininha.
As bandeiras agora desenvolvem soluções ainda mais avançadas, como:
- Tokenização: os dados verdadeiros do cartão são substituídos por códigos digitais únicos, tornando as compras online mais protegidas contra acessos indevidos
- Pagamentos invisíveis: transações via biometria ou reconhecimento facial, sem que quem compra precise tirar nada do bolso
- Inteligência de dados: as bandeiras geram informações valiosas sobre tendências de consumo, que podem ser aproveitadas para ajustar estoque e promoções
Segundo a ”Pesquisa Cielo sobre Futuro dos Meios de Pagamento”, 93% dos varejistas acreditam que os pagamentos por biometria (leitura facial, de mãos, dedos, olhos etc.) vão se popularizar, e as bandeiras de cartão estão inovando nessa direção.
Para quem quer analisar o negócio com inteligência de dados, esse cenário já é uma realidade a considerar no planejamento.
Leia também: Pagamento invisível: o que é, como funciona e qual o futuro do checkout
Como acompanhar as vendas por bandeira na gestão do negócio?
Aceitar várias bandeiras gera um fluxo intenso de informações: taxas diferentes, prazos distintos, modalidades variadas. Para não se perder, a tecnologia precisa ser aliada de quem gerencia o negócio.
Uma forma prática é acompanhar tudo pelo App Cielo Gestão. Por lá, é possível ver o detalhamento das vendas por bandeira, comparar o desempenho no crédito e no débito e controlar o negócio de qualquer lugar.
Também é possível entender os prazos de recebimento de cada modalidade e planejar o fluxo de caixa com mais segurança.
Como implementar formas de pagamento que aceitam várias bandeiras?
Em lojas físicas, basta escolher uma maquininha de cartão que aceite o maior número possível de bandeiras, incluindo crédito, débito, Pix, aproximação (NFC) e parcelamento.
As maquininhas Cielo trabalham com as principais bandeiras do Brasil e do mundo, como Visa, Mastercard, Elo, Amex, Alelo, VR, Ticket, Pluxee, entre muitas outras.
No e-commerce, o processo envolve a escolha e implementação de um gateway de pagamento, que permite a integração com diferentes bandeiras e oferece soluções completas para pagamentos online.
Também é possível usar o split de pagamento para operações com muitos vendedores.
Vale lembrar que, além do crédito e débito, as maquininhas Cielo aceitam também bandeiras de vale-refeição e vale-alimentação, que são essenciais para negócios que atuam no setor de alimentos.
Como escolher quais bandeiras aceitar no seu negócio?
A resposta mais direta é: todas as que o público utiliza. Porém, alguns critérios ajudam a priorizar.
Veja a seguir:
- Região: negócios em áreas turísticas se beneficiam de aceitar bandeiras internacionais e de usar o Conversor de Moedas Cielo como diferencial para visitantes estrangeiros
- Segmento: lojas de luxo tendem a priorizar Amex e categorias como Black e Infinite; mercados e varejistas populares devem estar atentos às bandeiras mais usadas pelo seu público local
- Custos: as taxas (MDR — taxa de desconto cobrada por transação) variam por bandeira e modalidade. Consulte as condições atualizadas em cielo.com.br/planos/ ou no App Cielo Gestão antes de tomar a decisão
Para entender melhor como as formas de pagamento afetam a experiência de compra e as vendas do negócio, vale aprofundar esse tema no nosso blog.
FAQ: perguntas frequentes sobre bandeiras de cartões
1. Qual é a diferença entre bandeira e credenciadora?
A bandeira é dona da marca e da rede tecnológica (Elo e Mastercard, por exemplo). A credenciadora, como a Cielo, faz o trabalho de campo: fornece a maquininha, captura a transação e deposita o valor na conta de quem vende. A bandeira cria as regras, enquanto a credenciadora executa o serviço de ponta a ponta.
2. Por que existem tantas bandeiras diferentes?
O mercado é competitivo e cada bandeira busca oferecer vantagens diferentes. Algumas focam em aceitação global (Visa e Mastercard), outras em benefícios regionais (Elo) e outras em nichos corporativos ou de alta renda (Amex). Para quem compra, a diversidade gera mais opções de programas de pontos e benefícios.
3. Uma loja pode recusar determinada bandeira?
Não existe obrigação legal de aceitar todas as bandeiras. Quem vende tem o direito de escolher com quais trabalhar, desde que informe isso claramente, com adesivo no balcão ou aviso no site. Do ponto de vista comercial, restringir bandeiras não é recomendado, porque aumenta o risco de perda de vendas.
4. As taxas para quem vende mudam conforme a bandeira?
Sim. As taxas (MDR) variam conforme a bandeira e a modalidade: débito, crédito à vista ou parcelado. Bandeiras premium ou internacionais costumam ter taxas um pouco mais altas pelo custo da tecnologia e pelos benefícios oferecidos a quem usa o cartão. Consulte as condições atualizadas no App Cielo Gestão.
5. Como funciona a segurança das bandeiras em compras online?
As bandeiras utilizam protocolos como o 3D Secure, que adiciona uma etapa de verificação, como código por SMS ou biometria no app do banco, antes de finalizar a compra. A tokenização também ajuda, para que os dados do cartão não fiquem armazenados de forma legível pelo site, protegendo quem compra e quem vende contra vazamentos. Saiba mais sobre como evitar fraudes no seu negócio.
6. O que é cartão private label?
São cartões emitidos por grandes redes varejistas que funcionam apenas dentro daquela rede específica, sem bandeira global. Quando esse cartão recebe uma bandeira (como “Loja X Mastercard”, por exemplo), ele passa a ser aceito em qualquer estabelecimento e se torna um cartão híbrido.
7. As bandeiras influenciam no prazo de recebimento?
O prazo para receber uma venda é definido no contrato com a credenciadora, mas é a bandeira que garante que esse prazo seja cumprido. No débito, o dinheiro costuma cair em 1 dia útil. No crédito, pode levar até 30 dias, mas você pode solicitar a antecipação de vendas para receber antes do prazo.
Entender como as bandeiras funcionam é parte importante de quem quer oferecer uma boa experiência de compra.
Para acessar as melhores condições de tecnologia e taxas, conheça os planos Cielo e escolha o que melhor se encaixa no seu negócio.
Aqui no Blog da Cielo, oferecemos análises e orientações sobre os principais temas que impactam o varejo e os meios de pagamento: tecnologia, segurança digital, eficiência nas transações com maquininhas, tendências de consumo e novas soluções para o empreendedor.
