O empreendedor brasileiro em 2026: pesquisa sobre comportamento de pagamento e gestão financeira

Em 2026, quem empreende no Brasil usa mais tecnologia, quer receber mais rápido e não pode se dar ao luxo de perder venda por falta de opção de pagamento. Os dados mostram: aceitar diferentes formas de receber deixou de ser diferencial e passou a ser o básico para manter o negócio funcionando e o caixa organizado.

Como foi construído este conteúdo?

Este artigo reúne dados de pesquisas e fontes públicas reconhecidas sobre comportamento financeiro, empreendedorismo e meios de pagamento no Brasil. As fontes utilizadas são:

• Pix em Números – Banco Central do Brasil, com estatísticas oficiais e atualizadas sobre transações Pix
• Pesquisa Febraban sobre meios de pagamento 2024, publicada em maio de 2025
• Estatísticas de Empreendedorismo – IBGE, com dados sobre demografia de empresas no Brasil
• Hábitos Financeiros dos Pequenos Negócios – Sebrae, publicado pela Agência Sebrae de Notícias em 2025
• Empreendedorismo e sinais de dificuldades financeiras – Exame/Bússola, publicado em abril de 2025
• Pesquisa Cielo de Hábitos de Pagamento no Varejo, feita em parceria com a Expertise/Opinion Box
• Pesquisa Cielo Gerações em foco: hábitos de consumo e de pagamento, feita em parceria com a Expertise em 2025
• Pesquisa Cielo sobre Futuro dos Meios de Pagamento, feita em parceria com a Expertise em 2024

O objetivo é transformar dados em orientações práticas para quem tem um negócio e quer vender mais com mais organização.

Qual é o perfil do empreendedor brasileiro em 2026?

Quem empreende no Brasil hoje é mais digital, mais atento ao dinheiro e busca mais autonomia financeira. Mesmo assim, a gestão ainda costuma ser simples, muitas vezes sem sistema, feita no caderno ou no celular.

Segundo as Estatísticas de Empreendedorismo do IBGE, o Brasil tem milhões de pequenas empresas ativas, com forte concentração em setores de serviços, comércio e alimentação.

Essa base ampla mostra o tamanho do desafio: são negócios com grande potencial, mas que ainda enfrentam barreiras importantes no controle financeiro.

Principais características de quem empreende hoje

• Faixa etária predominante entre 25 e 45 anos
• Forte presença em redes sociais como canal de vendas
• Uso frequente do WhatsApp para fechar negócios
• Busca por independência financeira e controle do próprio tempo
• Gestão ainda informal, sem ferramentas integradas

Setores com maior concentração de pequenos negócios

Os pequenos negócios seguem concentrados em áreas com alta demanda e baixo investimento inicial:

• Alimentação (delivery, marmitas e lanches)
• Moda e acessórios
• Beleza e estética
• Serviços locais

São negócios que dependem de volume de vendas, e volume exige pagamentos rápidos, simples e sem atrito.

Como quem empreende recebe pagamentos hoje?

O comportamento de pagamento mudou profundamente nos últimos anos. Os dados oficiais confirmam: o Pix se tornou o meio de pagamento mais usado no Brasil, mas o cartão segue sendo indispensável, especialmente para compras de maior valor.

Segundo levantamento da Febraban com base em dados do Banco Central, publicado em maio de 2025, o Pix encerrou 2024 com 63,8 bilhões de transações — crescimento de 52% em relação a 2023 — e superou, sozinho, a soma das transações de cartão de crédito, débito, boleto, TED e cheques no país. Isso representa uma virada estrutural no comportamento de pagamento dos brasileiros.

De acordo com as estatísticas do Banco Central, em janeiro de 2026 o Pix já ultrapassava 7 bilhões de transações em um único mês, com mais de 170 milhões de usuários pessoas físicas — equivalente a 80% da população brasileira. Em outubro de 2025, o volume financeiro movimentado pelo Pix chegou a mais de R$ 3 trilhões, o equivalente a 3 PIBs mensais do país.

Esse movimento também é sentido no varejo brasileiro. Segundo a “Pesquisa Cielo de Hábitos de Pagamento no Varejo”, 92% dos estabelecimentos acreditam que o dinheiro em espécie perderá ainda mais relevância na próxima década, e o Pix domina os pagamentos de valores até R$ 100,00.

Para compras acima desse valor, o cartão de crédito ainda lidera, e quase metade dos estabelecimentos já usa link de pagamento para vendas online.

O segredo não está em escolher uma opção, mas em combinar várias.

As formas mais utilizadas por quem empreende hoje são:

• Pix (rápido, sem custo para quem paga e já virou padrão no Brasil)
• Cartão de débito (presente em vendas presenciais do dia a dia)
• Cartão de crédito (essencial para parcelar e aumentar o valor médio das vendas)
• Link de pagamento (cresceu com as vendas pelo WhatsApp e redes sociais)
• Dinheiro em espécie (ainda existe, mas perde espaço a cada ano)

Qual forma de pagamento usar em cada situação?

Cada tipo de venda pede uma solução diferente. Entender isso evita travar a compra na hora errada e aumenta as chances de fechar negócio.

• Loja física: maquininha de cartão para débito, crédito e aproximação
• Venda online ou pelo WhatsApp: link de pagamento
• Cliente sem cartão ou que prefere agilidade: Pix na maquininha (apenas para clientes com CNPJ)
• Venda de valor mais alto: cartão de crédito parcelado

Quem oferece mais opções fecha mais vendas. Dados mostram que quem compra já sabe como quer pagar antes mesmo de chegar ao caixa.

A “Pesquisa Cielo Gerações em foco: hábitos de consumo e de pagamento”, realizada em outubro de 2025, mostrou que metade dos consumidores já define a forma de pagamento antes de começar a compra.

Quais são as principais dores financeiras de quem tem um pequeno negócio?

Mesmo com mais tecnologia disponível, os desafios do dia a dia continuam parecidos. E a maioria deles tem a ver com controle, prazo e clareza sobre o dinheiro que entra e sai.

Contas pessoais misturadas com as do negócio

Este é um dos problemas mais comuns e mais prejudiciais. Segundo a Pesquisa Hábitos Financeiros dos Pequenos Negócios, do Sebrae, 61% dos donos de pequenos negócios ainda pagam despesas da empresa com a conta pessoal, um percentual que permaneceu praticamente estável entre 2023 (60%) e 2025 (61%).

O setor da construção civil e indústria lidera esse comportamento (64%), seguido de serviços (62%) e comércio (57%).

Quando as finanças pessoais e empresariais se misturam, fica impossível saber com precisão quanto o negócio realmente ganha, e isso compromete qualquer decisão de crescimento.

Gestão financeira ainda precária

A mesma pesquisa do Sebrae mostra que apenas 30% dos pequenos negócios controlam as finanças por planilha, 25% usam anotações em caderno e 10% não têm nenhuma forma de controle. Apenas 20% utilizam aplicativo ou sistema digital.

Essa realidade torna o negócio vulnerável a erros que impactam diretamente o caixa e o resultado.

Demora para receber

Dependendo da forma de pagamento, o dinheiro pode levar dias para cair na conta. Isso afeta a capacidade de repor estoque, pagar fornecedores e manter o caixa saudável.

Para resolver esse ponto, a Cielo oferece o Vendeu, Tá na Conta, que permite receber vendas no débito, crédito à vista ou parcelado no mesmo dia ou no dia seguinte, inclusive feriados e fins de semana.

Taxas e custos pouco claros

Nem sempre é fácil entender quanto se paga em cada venda. Taxas de débito, crédito à vista e crédito parcelado têm valores diferentes, e não conhecer essa diferença afeta diretamente o lucro. Consulte os valores atualizados nos planos Cielo ou no App Cielo Gestão.

Sinais financeiros ignorados até virar problema

Segundo artigo publicado pela Exame/Bússola em abril de 2025, a tecnologia já permite identificar sinais precoces de dificuldades financeiras antes que elas se tornem crônicas.

Mudanças bruscas nos gastos, dependência excessiva de crédito rotativo e ausência de controle das entradas são alguns dos indicadores. Para pequenos negócios, acompanhar esses sinais de perto é o que separa quem cresce de quem fecha.

Como a tecnologia está mudando a forma de receber pagamentos?

Quem empreende no Brasil está cada vez mais digital, mas ainda busca soluções simples que funcionem sem complicação e sem precisar de suporte técnico para operar.

As tendências mais fortes entre pequenos negócios são:

• Crescimento do Pix como principal meio de recebimento
• Uso de maquininha de cartão com mais funções integradas
• Venda direta pelo celular, sem equipamento adicional
• Uso de aplicativos para controle financeiro

O celular como ferramenta de vendas

Hoje, é possível usar o celular como maquininha sem precisar de equipamento físico. Com o Cielo Tap, celulares Android compatíveis (Android 10 ou superior, com NFC) aceitam pagamentos por aproximação (cartão, celular ou relógio inteligente).

Para quem usa iPhone XS ou superior, o Tap to Pay no iPhone oferece a mesma praticidade, sem nenhum acessório adicional.

Segundo a “Pesquisa Cielo sobre Futuro dos Meios de Pagamento”, 78% dos lojistas já conhecem a tecnologia de transformar celular em maquininha, e quase 60% pretendem usá-la.

A adoção está crescendo e quem sai na frente tem vantagem competitiva!

Como os pagamentos impactam as vendas e o caixa?

A forma de receber influencia diretamente o faturamento. Não é só sobre comodidade, mas sobre não perder a venda no momento decisivo.

• Quem quer parcelar precisa que você aceite cartão de crédito
• Quem quer rapidez resolve com Pix
• Quem compra online fecha com link de pagamento

Ao oferecer mais opções, você pode fechar mais vendas, ter menos abandono no momento do pagamento, melhor fluxo de caixa e mais previsibilidade financeira.

Para organizar melhor esse controle, vale conhecer recursos de conciliação financeira e acompanhar as entradas com frequência.

O que avaliar antes de escolher uma solução de pagamento?

Antes de contratar qualquer solução, é importante analisar critérios que vão além do preço:

Taxas por modalidade

As taxas variam entre débito, crédito à vista e crédito parcelado. Conhecer essa diferença ajuda a precificar melhor e entender o impacto de cada venda no lucro.

Consulte sempre os valores atualizados no App Cielo Gestão ou em cielo.com.br.

Prazo de recebimento

Receber mais rápido pode ter um custo, enquanto aguardar o prazo-padrão reduz taxas.

Com a Cielo, é possível escolher entre diferentes opções de prazo, incluindo receber no mesmo dia com o Vendeu, Tá na Conta.

Variedade de formas de pagamento

Ofereça o máximo possível: Pix, cartão de débito, cartão de crédito e link de pagamento. Quanto mais opções, menor a chance de perder uma venda por incompatibilidade.

Facilidade de uso

Se a solução for difícil de operar, ela não vai ser usada. Prefira ferramentas simples, que funcionem direto do celular ou com equipamento fácil de configurar.

Suporte

Problemas acontecem. Contar com suporte disponível, como o atendimento 24h da Cielo, com mais de 30 anos conectando negócios a pagamentos, faz diferença na hora de resolver um imprevisto sem parar as vendas.

Como a Cielo pode ajudar no dia a dia de quem empreende?

Com a Cielo é possível aceitar cartão, Pix e link de pagamento em um só lugar, acompanhar as vendas em tempo real pelo App Cielo Gestão e escolher o prazo de recebimento que melhor se adapta ao seu caixa.

Para maquininha de cartão no ponto de venda, link para vendas remotas ou celular como terminal de pagamento, as soluções Cielo são pensadas para a realidade de quem empreende no Brasil.

Para conhecer as opções disponíveis, acesse cielo.com.br.

Quais são as tendências para quem empreende em 2026?

O comportamento tende a evoluir ainda mais. As tendências mais fortes são:

• Expansão dos pagamentos por aproximação (celular, relógio inteligente, cartão sem contato…)
• Maior integração entre recebimentos e sistemas de gestão financeira
• Automação do controle de caixa com dados das vendas
• Uso de dados para tomar decisões mais rápidas e embasadas

FAQ: perguntas frequentes sobre o empreendedor brasileiro em 2026

1. O que mudou no comportamento de pagamento de quem empreende?

Quem empreende hoje aceita mais formas de pagamento e usa mais o celular para vender. O Pix virou padrão, segundo o Banco Central, ultrapassou 7 bilhões de transações só em janeiro de 2026, mas o cartão segue essencial para parcelamentos e compras de maior valor.

2. O Pix é realmente a principal forma de pagamento no Brasil?

Sim. Segundo levantamento da Febraban com dados do Banco Central, o Pix encerrou 2024 com 63,8 bilhões de transações, superando sozinho todos os outros meios de pagamento somados. Para compras de menor valor e pagamentos do dia a dia, o Pix domina. Para valores mais altos, o cartão de crédito ainda lidera.

3. Ainda vale a pena ter maquininha de cartão?

Sim. A maquininha de cartão é indispensável para vendas presenciais, especialmente quando o cliente quer parcelar. Ela também permite aceitar pagamentos por aproximação, o que agiliza o atendimento.

4. O link de pagamento funciona para pequenos negócios?

Funciona muito bem. Principalmente para quem vende pelo WhatsApp ou redes sociais.

5. Como melhorar o controle financeiro do negócio?

O primeiro passo, segundo a pesquisa do Sebrae, é separar contas pessoais das do negócio — algo que 61% dos pequenos empreendedores ainda não fazem. Depois, acompanhar entradas e saídas com frequência, seja por planilha, aplicativo ou pelo App Cielo Gestão. Quanto mais clareza sobre o que entra e o que sai, mais fácil é tomar decisões.

6. O link de pagamento funciona para pequenos negócios?

Funciona muito bem, especialmente para quem vende pelo WhatsApp ou redes sociais. Com a Cielo, é possível gerar link de pagamento e aceitar cartão e Pix (disponível para clientes com CNPJ) sem precisar de maquininha.

7. Vale a pena antecipar recebimentos?

Depende do momento do caixa. A antecipação ajuda quando há necessidade urgente de capital, mas tem um custo. A Antecipação Avulsa da Cielo permite escolher o valor e solicitar quando quiser.

8. Como escolher a melhor solução de pagamento?

Avalie taxas por modalidade, prazo de recebimento, formas de pagamento disponíveis, facilidade de uso e qualidade do suporte. Escolha o que faz sentido para o volume e o ritmo do seu negócio.

Entender pagamento é crescer com mais segurança

Quem entende melhor como receber pagamentos consegue vender mais, perder menos clientes e ter uma visão mais clara do dinheiro que entra no negócio. Com as soluções certas — e com um parceiro de mais de 30 anos como a Cielo —, o crescimento deixa de ser incerteza e vira rotina.

Quer explorar as opções disponíveis? Acesse cielo.com.br e veja o que faz sentido para o seu negócio.

Equipe Cielo

Aqui no Blog da Cielo, oferecemos análises e orientações sobre os principais temas que impactam o varejo e os meios de pagamento: tecnologia, segurança digital, eficiência nas transações com maquininhas, tendências de consumo e novas soluções para o empreendedor.