Open Finance para PJ: Como Conseguir Taxas de Juros Menores
O Open Finance permite que empresas compartilhem seus dados financeiros com instituições autorizadas pelo Banco Central. Para quem empreende, isso significa sair da burocracia do papel e entrar em um sistema onde seu histórico fala por você e abre portas para crédito com taxas melhores.
O que é Open Finance e como funciona para empresas?
O Open Finance (em português, “sistema financeiro aberto”), é um sistema regulado pelo Banco Central do Brasil que permite o compartilhamento de informações financeiras entre instituições autorizadas. Esses dados incluem histórico de transações, faturamento, dados cadastrais e registros de crédito.
Para a Pessoa Jurídica (PJ), isso reduz a necessidade de enviar pilhas de documentos em PDF toda vez que uma nova linha de crédito for solicitada, por exemplo.
Com o consentimento da empresa, as informações fluem digitalmente, e as instituições passam a conhecer a saúde financeira do negócio desde o primeiro contato.
O compartilhamento é feito pelo próprio aplicativo do banco ou de uma instituição de pagamentos, como a Cielo. Quem empreende escolhe quais dados deseja compartilhar e com quem, de forma simples e segura.
Quais são as vantagens do Open Finance para quem empreende?
Crédito com taxas de juros menores
Ao compartilhar o histórico de faturamento da sua maquininha de cartão, por exemplo, outras instituições financeiras conseguem avaliar o risco do negócio com dados concretos.
Quanto mais informação qualificada, menor o risco percebido e menor também a taxa de juros oferecida.
Antes do Open Finance, o banco tomava decisões com base em dados limitados, muitas vezes prejudicando quem tem bom faturamento mas histórico de crédito restrito.
Hoje em dia, o histórico de vendas no cartão e no Pix pode ser o argumento mais forte para conseguir condições melhores.
Gestão financeira em um só lugar
O Open Finance permite o uso de agregadores de contas, que são ferramentas que reúnem saldos e extratos de diferentes bancos em uma única tela. Isso facilita muito o controle financeiro do negócio, especialmente para quem tem contas em mais de uma instituição.
Quem já usa o App Cielo Gestão para acompanhar vendas e recebimentos consegue centralizar ainda mais a visão do fluxo de caixa, sem precisar abrir vários aplicativos para entender a situação financeira do mês.
Antecipação de recebíveis mais ágil
Com os dados integrados, o processo de antecipação de recebíveis fica muito mais rápido. A instituição financeira consegue enxergar as vendas futuras com precisão e liberar o valor com condições mais competitivas sem exigir uma documentação extensa.
Vale lembrar que antecipação de recebíveis não é empréstimo: é o adiantamento de valores que já pertencem ao negócio. Para quem precisa de capital de giro imediato, essa pode ser uma alternativa mais econômica do que buscar crédito no mercado.
Vale ler também: Antecipação de recebíveis é endividamento? Veja como e quando usar
Como o Open Finance muda a rotina de pagamentos?
Além do crédito, o Open Finance também facilita o dia a dia de quem vende e precisa pagar fornecedores. Veja três situações práticas em que o sistema faz diferença:
- Pagar contas sem sair do sistema: para negócios que usam um software de gestão integrado ao Open Finance, dá para pagar boletos e impostos direto por ali, sem precisar abrir o app do banco separadamente
- Pix mais rápido para quem compra online: em lojas virtuais que usam o Open Finance, quem compra não precisa copiar nenhum código, pois o pagamento é autorizado diretamente pelo app do banco, em poucos cliques. Isso acontece no momento do checkout e ajuda a reduzir os casos em que a pessoa desiste da compra na última etapa
- Divisão automática de valores entre parceiros: para quem trabalha com revendedores ou divide receita com outras pessoas e usa o Open Finance integrado ao sistema de divisão de pagamento, os valores são distribuídos automaticamente, sem precisar fazer transferências manuais
O Open Finance é seguro para a minha empresa?
Sim. O sistema é regulado pelo Banco Central e foi criado com regras rígidas de proteção de dados. Na prática, isso significa três coisas:
- Você decide o que compartilhar: nenhum dado sai da sua empresa sem que você autorize. Sem a sua permissão, nada acontece
- Só empresas autorizadas pelo Banco Central participam: qualquer banco, fintech ou instituição de pagamento precisa ser regulada para acessar o sistema, o que afasta operadores não confiáveis
- As informações trafegam de forma criptografada: isso significa que os dados do seu negócio não ficam expostos para concorrentes ou para quem não foi autorizado a ver
Outra proteção importante: a autorização que você concede tem prazo de validade (geralmente até 12 meses). Se quiser cancelar antes disso, é só revogar pelo mesmo lugar onde autorizou.
Como começar a usar o Open Finance no meu negócio?
Participar do Open Finance não tem custo. Porém, antes de autorizar o compartilhamento de dados, é preciso garantir que suas vendas estejam registradas digitalmente.
Se boa parte do faturamento ainda entra em dinheiro vivo, os bancos não conseguem enxergar esse movimento e as vantagens do sistema ficam mais limitadas.
O caminho é simples:
- Comece aceitando pagamentos digitais: use uma maquininha de cartão para registrar suas vendas. Cada transação vai construindo um histórico financeiro do seu negócio
- Se preferir, use o celular como maquininha: o Cielo Tap transforma celulares Android compatíveis em maquininhas, aceitando pagamentos por aproximação. É uma forma prática de digitalizar as vendas sem precisar de um equipamento separado
- Autorize o compartilhamento dos dados: no app do seu banco ou da Cielo, procure pela opção “Open Finance” e escolha quais informações deseja compartilhar. A partir daí, o sistema passa a trabalhar a favor do seu negócio
Com o histórico de vendas registrado e compartilhado, seu negócio ganha mais credibilidade na hora de pedir crédito ou negociar condições.
Quem quer ir além pode usar ferramentas como o Cielo Farol para entender melhor o desempenho das vendas e tomar decisões com base em dados.
Se você está dando os primeiros passos nessa direção, vale também entender como organizar o planejamento financeiro do negócio, pois isso ajuda a aproveitar melhor tudo o que o Open Finance pode oferecer.
FAQ: perguntas frequentes sobre Open Finance para PJ
1. O Open Finance é obrigatório para empresas?
Não. A adesão é totalmente voluntária. Quem empreende decide se quer compartilhar seus dados, com quais instituições e por quanto tempo.
2. Posso cancelar o compartilhamento a qualquer momento?
Sim. O consentimento tem prazo de validade (geralmente até 12 meses) e pode ser revogado quando quiser, pelo canal onde foi autorizado originalmente.
3. Minha empresa paga para usar o Open Finance?
Para o compartilhamento de dados, as instituições não podem cobrar tarifas de Pessoa Jurídica. A empresa fornece a informação e, em troca, passa a receber ofertas mais competitivas de crédito e serviços.
4. Como o Open Finance ajuda quem é MEI?
O MEI é quem tende a ganhar mais com o sistema, já que muitas vezes tem dificuldade em comprovar renda de forma tradicional. O histórico de vendas no Pix e no cartão pode funcionar como comprovante financeiro para conseguir limites de crédito maiores. Saiba mais no guia completo do MEI.
5. Preciso de uma conta digital para participar?
Não necessariamente. No entanto, instituições com foco em tecnologia e pagamentos digitais costumam oferecer as integrações mais completas para o Open Finance.
6. O Open Finance substitui a antecipação de recebíveis?
Não. O Open Finance facilita o acesso e torna o processo mais ágil, mas a antecipação de recebíveis continua sendo uma operação distinta, com suas próprias regras e condições. Os dois funcionam bem juntos.
O Open Finance já está disponível e não custa nada para ativar!
Se o seu negócio ainda depende de dinheiro físico, este é o momento de dar o primeiro passo: comece aceitando pagamentos digitais com uma maquininha de cartão e deixe o seu histórico de vendas trabalhar por você.
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Aqui no Blog da Cielo, oferecemos análises e orientações sobre os principais temas que impactam o varejo e os meios de pagamento: tecnologia, segurança digital, eficiência nas transações com maquininhas, tendências de consumo e novas soluções para o empreendedor.
